6 temas a ter em conta na solicitação de crédito habitação

Quando chegamos a esse ponto em nossas vidas, onde temos que optar por um crédito habitação, há várias questões a considerar antes de o contratar.

Solicitação de crédito habitação: O que temos que levar em conta?

Comissões

  • A comissão de abertura: vem como uma percentagem do montante emprestado. consiste em devolver ao banco as despesas decorrentes da formalização e disponibilizar o empréstimo ao cliente.
  • Comissão de reclamação: é feita atrasando o pagamento de uma prestação.
  • A comissão para a revogação ou mudança de banco: esta comissão ocorre quando o proprietário muda a sua hipoteca de um banco para outro, por lei esta comissão não pode exceder 1,00% do empréstimo em dívida.
  • A comissão por modificação de condições ou por mudança de garantias: implica que tem que pagar por aquelas modificações que são feitas no empréstimo uma vez que já tenha sido completado.
  • A comissão de amortização parcial ou total (retirada): consiste na cobrança entre 0,25% -0,50% do valor amortizado. Por lei, não pode exceder 0,50%, quando esta comissão é aplicada eles normalmente cobram 0,25% dos primeiros 5 anos ou 0,50% nos primeiros cinco anos.
  • A comissão para pagamento antecipado: consiste no montante pago no final do empréstimo hipotecário, que envolve taxas de cancelamento, notário e registo. Esta comissão é calculada como uma percentagem do valor cancelado.

Os produtos associados

Alguns bancos nos obrigam a contratar produtos adicionais para reduzir a taxa de juros. Às vezes, um crédito com uma taxa de juros mais alta, mas sem produtos, pode ser mais rentável do que uma com uma taxa de juros menor, mas com produtos associados. Estes produtos são geralmente seguros, como casa, vida etc. Embora o banco inclua seguros na contratação, a lei só obriga a contratar o seguro continente que cobre os danos em caso de incêndio, colapso …

O tipo de taxa de juro

  • Taxa de juros fixa: é uma prestação que se mantém constante ao longo do prazo do empréstimo sem variar p seu valor, portanto as taxas a serem pagas também permanecem inalteradas.
  • Taxa de juros variável: a soma da taxa de juros de referência com o diferencial. A taxa de referência vem do mercado hipotecário, o mais utilizado em Portugal é a Euribor, e varia ao longo do tempo. Por outro lado, a taxa diferencial é um tipo estável atribuído pelo banco e adicionado à referência.
  • Taxa de juros mista: aqueles que combinam a taxa de juros fixa para o início do empréstimo (por exemplo, os primeiros dois ou três anos) e depois mudam para uma taxa de juros variável.

Prazo

É o período de tempo fixado para o retorno do empréstimo hipotecário. Eles geralmente são contratados a longo prazo, eles podem chegar a 50 anos. Quanto maior o prazo, as taxas serão mais baixas, mas o montante dos juros pagos durante a vida do empréstimo será maior e vice-versa.

Quantidade a ser solicitada

É expresso como uma percentagem do valor da avaliação ou venda da propriedade. É muito difícil, se não impossível, encontrar um banco que forneça mais de 80% do valor de avaliação ou compra, de modo que o solicitante deva contribuir com o restante para atingir 100% do valor. Também deve adicionar as despesas associadas à hipoteca. Quanto maior o valor, maior será o interesse.

Sobre o autor

António Fernandes