Que deve ter em mente antes de contratar um depósito?

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Um depósito a prazo fixo não é um produto financeiro particularmente complexo, mas, como qualquer outro produto financeiro, antes de contratar um depósito, devemos levar em conta todas as suas características e saber o que estamos contratando.

Depois da má experiência que muitas pessoas tiveram com certos produtos financeiros comercializados pelos bancos, e com a baixa rentabilidade oferecida pelos depósitos, um produto altamente procurado em Portugal, é melhor ficar atento antes de adquirir um depósito, porque quando a rentabilidade média se aproxima de 0%, não devemos nos deixar levar pela atratividade de alguma rentabilidade maior para contratar sem levar em conta todas as condições.

Tem que ler bem o que estamos contratando, que não nos damos de graça e levamos em conta a dualidade risco-retorno. Afinal, o que importa é que contratamos o produto que queremos contratar.

Tempo mínimo e máximo de prazo vencimento do depósito

Por mais que tentemos atrair com maior rentabilidade para que depositemos mais dinheiro num depósito, não devemos colocar mais dinheiro do que queremos, se não soubermos se teremos necessidades de liquidez.

Agora, cada vez mais, os rendimentos dos depósitos aumentam quando o capital mínimo aumenta, especialmente no caso dos depósitos de mais de 25.000, 50.000 e 100.000 euros.

Rentabilidades dos depósitos com TAN ou TAE? Qual é a periodicidade dos pagamentos de juros?

A rentabilidade dos depósitos pode vir como TAN ou TAE. A taxa anual nominal ou TAE não é o mesmo que a taxa anual efetiva ou TAE e, além disso, a ultima é a usada para calcular juros. Da mesma forma, também é interessante saber qual será a periodicidade dos pagamentos de juros.

É melhor comparar a rentabilidade dos depósitos de um ano

Por outro lado, se não quisermos movimentar o dinheiro no curto prazo, é melhor comparar a rentabilidade dos depósitos como se tivéssemos dinheiro um ano em todos eles.

Existem depósitos que nos oferecem rentabilidade no curto prazo, como o BIG, BNI, banco Antlantico. No entanto, devemos ter em mente que a conta da rentabilidade em termos anuais.

Período de validade do depósito e possibilidade de resgate antecipado

Ao contratar um depósito sempre tem que ver qual é o prazo, para atender às nossas necessidades, e ver se tem cancelamento antecipado, embora tenha que pagar uma multa.

A possibilidade de pagamento antecipado tem a maioria dos depósitos, mas algumas entidades bancárias reservam para conceder no momento em que querem cancelar, sem estabelecer claramente se será possível ou não.

Depósitos combinados com fundos de investimento – depósitos estruturados?

Cada vez mais bancos oferecem depósitos combinados com fundos de investimento, de modo que uma parte de seu investimento permanece num prazo fixo e o outro vai para um fundo de investimento.

A isto chamam-se depósitos estruturados

A proporção entre os dois produtos é geralmente de 50% a 50%, embora possa ser diferente.

É possível que quando eles vendem esses produtos eles os vendam como produtos seguros ou como produtos que podem lhe dar um retorno com um baixo risco, mas tem que levar em conta que eles geralmente são fundos comercializados pelo próprio banco e portanto está interessado em investir lá . Para um poupador “clássico” que nunca investiu em fundos de investimento, colocar o dinheiro neste tipo de produto deve ser algo que ele estuda, vendo qual é a composição do fundo (renda fixa, renda variável, classificação de risco …) e estar plenamente ciente de que não está contratando um depósito a prazo fixo.

Conta associada ao depósito

Os depósitos na maioria dos casos exigem contas associadas nas quais os juros gerados serão pagos. Neste sentido e tendo em conta a baixa rentabilidade, devemos prestar atenção às possíveis despesas, comissões ou exigências que a conta possui. Isso deve ser mantido em mente, especialmente quando trabalhamos com um novo banco que nos obriga a abrir uma conta.

Solvência da entidade com a qual contratamos o depósito

A solvência é muito importante, os bancos são cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) de diferentes países. No entanto, existem alguns bancos que não são cobertos e outros que, mesmo que seja, é a FGD de outros países onde os poupadores nem sempre confiam, como Malta. O FGD, pelo menos na Europa, cobre 100.000 euros por conta ou depósito e títular.

Mas, além de analisar qual o Fundo de Garantia de Depósitos que cobre o nosso dinheiro em caso de falência do banco, também podemos olhar para as classificações de solvência dadas a ele ou se é uma entidade considerada particularmente solvente. Embora o trabalho realizado pelas agências de rating seja questionável a partir da crise económica, é sempre bom ter uma referência da solvência das entidades nas quais abrimos depósitos.