Diferença entre TAN e TAEG, qual deles devo olhar?

TAN ou TAEG? Essa é a questão! Muitas vezes, ao escolher um produto e compará-lo com outro, não sabemos o que procurar, na TAN ou na TAEG. Se tiver dúvidas, tentaremos resolvê-las abaixo.

O que são a TAN e a TAEG? Como elas são diferentes?

O que é a TAN? A TAN de um empréstimo é a taxa de juros nominal que o banco define para o dinheiro emprestado. Essa percentagem indicará o que o banco receberá por emprestar esse dinheiro no caso de uma hipoteca ou um empréstimo pessoal no conceito de juros do devedor, mas em depósitos ou contas de poupança indica a percentagem que o cliente receberá na forma de juros para o capital depositado na entidade.

Conforme comentamos, a TAN é apenas a taxa de juros que será paga à entidade (ou que será paga a nós no caso de outros tipos de produtos), mas não leva em conta os custos que uma operação pode ter, bem como nem comissões. Portanto, a TAN não é um bom indicador para comparar diferentes produtos.

O que é TAEG? A TAEG é a taxa anual equivalente, inclui, além da taxa de juros nominal, também custos e comissões, além de levar em consideração o prazo da operação, o que nos permitirá comparar produtos da mesma natureza, ou seja, empréstimos com empréstimos ou depósitos com depósitos.

O que devo olhar em cada produto? 

Como regra geral, em qualquer produto financeiro, seja um empréstimo dou deposito a TAN e a TAEG aparecerão.

Na verdade, a TAN é simplesmente informativa, pois, como comentamos, não inclui comissões e não será usado para comparar diferentes produtos. No entanto, a TAEG nos ajudará a fazer qualquer comparação e calcular o custo efetivo que teríamos, por exemplo, num empréstimo. De facto, o Banco de Portugal obriga as entidades a publicar a TAEG para qualquer tipo de produto que aplique uma taxa de juros. Portanto, poderíamos dizer que a TAEG é o indicador que indica o custo ou a rentabilidade real de um produto.

Diferenças na TAEG dependendo do tipo de produtos

Podemos encontrar a TAEG em muitos produtos bancários, mas nem todos significam a mesma coisa. A diferença é simples.

O que significa a TAEG num empréstimo? No caso de uma hipoteca ou empréstimo, a TAEG inclui a taxa de juros juntamente com as despesas e comissões que pagaremos, para que o banco nos empreste o dinheiro por um determinado período de tempo. Em junho de 2019, chegou a nova Lei dos créditos habitação e, posteriormente, a interpretação do cálculo da TAEG feita pelo Banco de Portugal, o que significa ter que modificar a maneira de calcular a TAEG para créditos habitação. Assim, o impacto dessas mudanças será traduzido da seguinte forma nos créditos habitação da taxa variável:

A TAEG deve ser calculada com base no pressuposto de que a taxa de juros aplicável durante o prazo da taxa variável não pode ser menor que a taxa fixa acordada para o período inicial. Portanto, atualmente, quando a taxa fixa inicial é geralmente superior ao resultado da adição da Euribor ao diferencial em todas as hipotecas do mercado, a taxa variável não é mais levada em consideração no cálculo da TAEG.

O que a TAEG significa numa conta de depósito ou poupança?

A TAEG sobre depósitos ou contas de poupança levará em consideração, além da taxa de juros, o momento em que os juros serão liquidados e a duração do produto. Normalmente, nesses produtos, a TAN e a TAEG coincidem ou são muito semelhantes. Em alguns casos, existem produtos que aplicam simultaneamente diferentes TANs para diferentes parcelas de saldo.