O que é a taxa de esforço?

Saber como calcular a taxa de esforço (T.E) é uma das formas mais eficazes de evitar o sobre-endividamento. Neste artigo vamos falar sobre a taxa de esforço e como calcular.

Calcular a taxa de esforço

Calcular a T.E é fundamental para perceber qual a percentagem do seu rendimento mensal que é – ou pode ser – utilizada para pagar os encargos de um crédito. Ou seja, é fulcral para evitar o sobre-endividamento.

A taxa de esforço é a proporção do rendimento de um agregado familiar afeto ao pagamento de um empréstimo. Pretende medir a capacidade do agregado em cumprir as responsabilidades assumidas com um empréstimo.

Por exemplo, é precisamente para calcular a taxa de esforço que os bancos ou instituições de crédito solicitam a declaração de rendimentos e recibos de vencimentos antes de contratualizar um empréstimo.

Para calcular a taxa de esforço deve utilizar a seguinte fórmula:

T.E = (Encargos financeiros mensais / Rendimento) x 100

Assim, a T.E considera somente a parcela dos seus rendimentos que é destinada ao pagamento das prestações bancárias de crédito (como, por exemplo, cartão de crédito, crédito pessoal, crédito automóvel ou crédito à habitação), ou seja, não são consideradas para o cálculo da taxa de esforço as despesas mensais referentes a eletricidade, água, gás e telecomunicações.

Contudo, mesmo que não tenha um crédito à habitação, mas esteja a pagar mensalmente uma renda (por uma casa arrendada), este montante deverá ser incluído nas despesas com encargos financeiros.

Por outro lado, se receber juros de investimentos, esse montante deve ser considerado como um rendimento (divididos pelo número de meses, correspondendo esse o valor a aplicar mensalmente no cálculo da T.E).

Refira-se ainda que para quem é casado, o rendimento total é a soma dos rendimentos de ambos os membros do casal, ou seja, o rendimento do agregado familiar.

Valores recomendados

Regra geral, recomenda-se que a taxa de esforço não ultrapasse os 30%. No entanto, concretamente no crédito à habitação – considerando que se trata de um empréstimo de valores avultados –, muitos bancos colocam um limite máximo de 40% na T.E, para que o crédito seja concedido. Acima dos 40%, considera-se uma T.E elevada (ou muito elevada), recomendando-se que o agregado recorre ao crédito consolidado.

O cálculo da taxa de esforço é também importante para o agregado perceber (após o cumprimento das obrigações mensais com créditos) qual a parcela do seu rendimento disponível para fazer face às despesas do dia a dia (como, por exemplo, alimentação, educação, lazer, transportes ou vestuário).