Saveback da Trade Republic: o que é e como funciona o reembolso de 1% das suas compras?
Já imaginaste poder receber de volta 1% das tuas compras do dia a dia e, em determinadas situações, até 2%?
É precisamente essa a lógica do programa Saveback da Trade Republic. A diferença em relação a um cashback tradicional é que o valor recebido não fica disponível como dinheiro para gastar: é investido automaticamente num plano de poupança selecionado pelo utilizador.
Neste artigo explicamos:
- Como funciona o Saveback de 1% e o Crypto Saveback de 2%
- Quais são os limites e condições
- Como ativar o Saveback
- Que pagamentos estão excluídos
- E quais são os principais aspetos fiscais a considerar em Portugal
Este conteúdo tem caráter exclusivamente informativo e educativo e não constitui aconselhamento ou recomendação de investimento.
O que é o Saveback da Trade Republic?
O Saveback é o programa de recompensas associado ao cartão de débito Visa da Trade Republic.
Sempre que realizas um pagamento elegível com o cartão, a Trade Republic acumula uma percentagem dessa compra — 1% quando pagas com o saldo em euros e 2% quando pagas com criptomoedas — e posteriormente investe o valor no plano de poupança que tenhas selecionado.
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O que é? |
Uma recompensa por pagamentos com cartão que é investida automaticamente |
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Quanto devolve? |
1% pagando com saldo em euros e 2% pagando com criptomoedas |
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Limite mensal |
Até 30 € no total; se utilizares exclusivamente euros, o máximo é 15 € |
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Despesa máxima elegível |
1.500 € por mês |
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Requisito |
Pelo menos 50 € por mês em Planos de Poupança |
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Quando é investido? |
No dia 2 do mês seguinte ou no dia útil seguinte |
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Onde é investido? |
No ativo associado ao Plano de Poupança selecionado |
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Custo do Saveback |
Sem comissão de execução do Saveback |
Para receber o Saveback, é necessário ter Planos de Poupança que totalizem pelo menos 50 € por mês. Esses 50 € podem estar distribuídos por vários planos.
A diferença em relação a um cashback tradicional está principalmente no destino do dinheiro, num cashback convencional, recebes dinheiro que podes utilizar novamente, no Saveback, a recompensa é direcionada para um Plano de Poupança e fica investida no ativo escolhido.
Como funciona o Saveback passo a passo?
O processo pode ser dividido em quatro momentos:
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O que acontece |
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1. Configuração |
Ativas o Saveback, selecionas o ativo de destino e tens Planos de Poupança que totalizem pelo menos 50 € mensais. |
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2. Pagamento |
Utilizas o cartão Trade Republic em compras elegíveis. |
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3. Acumulação |
A Trade Republic calcula 1% da compra quando pagas em euros ou 2% quando pagas com criptomoedas. |
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4. Investimento |
O valor acumulado é investido automaticamente no ativo selecionado no dia 2 do mês seguinte ou no dia útil seguinte. |
Caso, no final do mês, não tenhas cumprido o requisito de pelo menos 50 € em Planos de Poupança elegíveis, o Saveback acumulado expira e não transita para o mês seguinte, os planos podem ter periodicidade semanal, quinzenal ou mensal; os planos trimestrais não contam para este requisito.
Qual é a diferença entre o Saveback de 1% e o Crypto Saveback de 2%?
A Trade Republic permite também utilizar criptomoedas como método de pagamento através do cartão.
No momento da compra, a quantidade necessária de criptomoeda é vendida e o comerciante recebe o respetivo montante em euros, nestes pagamentos, o Saveback aumenta de 1% para 2%.
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Conceito |
Saveback 1% |
Crypto Saveback 2% |
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Como pagas? |
Com saldo em euros |
Com saldo em criptomoedas |
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Percentagem de Saveback |
1% |
2% |
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Máximo mensal se utilizares exclusivamente esta modalidade |
15 € |
30 € |
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Despesa elegível |
Até 1.500 €/mês |
Até 1.500 €/mês |
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Requisito |
Pelo menos 50 €/mês em Planos de Poupança |
Pelo menos 50 €/mês em Planos de Poupança |
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Implicações fiscais adicionais |
A própria recompensa e a futura alienação do investimento podem ter implicações fiscais |
Cada pagamento implica uma alienação de criptoativos e pode gerar uma mais-valia ou menos-valia |
É importante perceber que não existem dois limites independentes que possam ser simplesmente somados, o limite global máximo do Saveback é de 30 € por mês e, para atingir esse valor exclusivamente através do Crypto Saveback, seria necessário realizar 1.500 € em pagamentos elegíveis com criptomoedas. Se utilizares apenas o saldo em euros, o máximo é de 15 € mensais.
No caso português, existe ainda um aspeto fiscal relevante: quando pagas com criptomoedas, a Trade Republic vende a quantidade necessária do criptoativo para efetuar o pagamento em euros. Do ponto de vista fiscal, esta operação pode representar uma alienação onerosa do criptoativo.
Em Portugal, as mais-valias de determinados criptoativos detidos por menos de 365 dias são, em regra, tributadas à taxa especial de 28%, sem prejuízo das regras de englobamento aplicáveis. As mais-valias de determinados criptoativos detidos durante 365 dias ou mais podem beneficiar de exclusão de tributação, desde que estejam reunidas as condições previstas na legislação.
Por isso, o Crypto Saveback implica uma gestão fiscal potencialmente mais complexa do que o Saveback associado aos pagamentos em euros.
Como ativar o Saveback na aplicação da Trade Republic?
O Saveback não fica automaticamente ativo apenas por teres o cartão.
Para o ativar:
- Acede à área do cartão na aplicação
- Entra na secção Benefícios
- Seleciona Saveback
- Escolhe um Plano de Poupança existente ou cria um novo
- Seleciona o ativo no qual pretendes que o Saveback seja investido
- Confirma a ativação
Na primeira ativação, é necessário configurar um Plano de Poupança de pelo menos 50 € para o mês seguinte. Nos meses posteriores, tens de investir pelo menos 50 € por mês através de planos semanais, quinzenais ou mensais para manter o benefício.
Os 50 € podem estar distribuídos por vários Planos de Poupança.
As diferentes versões do cartão (Virtual, Classic e Mirror) dão acesso ao benefício Saveback, o cartão Virtual é gratuito, enquanto os cartões físicos têm atualmente os custos únicos de disponibilização indicados anteriormente.
Exemplo com 1.000 € de gastos mensais
Vejamos um exemplo simples.
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Categoria |
Despesa mensal |
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Supermercado e alimentação |
400 € |
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Combustível e transportes |
150 € |
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Subscrições e ginásio |
100 € |
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Restaurantes e lazer |
200 € |
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Compras online |
150 € |
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Total pago com o cartão |
1.000 € |
Se todos estes pagamentos forem elegíveis e forem efetuados com o saldo em euros:
1.000 € × 1% = 10 € de Saveback
Se tiveres cumprido o requisito de pelo menos 50 € mensais em Planos de Poupança, esses 10 € serão investidos automaticamente no ativo que tenhas selecionado.
Imaginemos, apenas para efeitos ilustrativos, que o Plano de Poupança escolhido está associado ao iShares Core S&P 500 UCITS ETF (Acc):
- ISIN: IE00B5BMR087
- Tipo: ETF UCITS de acumulação
- Índice de referência: S&P 500
- TER: 0,07% ao ano
O ETF está registado para comercialização em Portugal, este exemplo serve apenas para explicar o funcionamento do Saveback e não constitui uma sugestão de investimento nem uma indicação de que este ETF seja adequado a qualquer investidor.
No dia 2 do mês seguinte:
- É executado o valor previsto no teu Plano de Poupança
- A Trade Republic acrescenta os 10 € de Saveback
- O valor do Saveback fica investido no ativo escolhido
Se o teu Plano de Poupança regular for de 50 €, nesse mês serão investidos 60 € no total: 50 € provenientes do teu plano e 10 € provenientes do Saveback.
Com 1.000 € de compras em euros ainda não atinges o limite máximo, para chegar aos 15 € de Saveback de 1%, seriam necessários 1.500 € em pagamentos elegíveis durante o mês.
Que compras não geram Saveback?
Nem todos os pagamentos realizados com o cartão são elegíveis, de acordo com a Trade Republic, ficam excluídos:
- Pagamentos entre particulares (P2P)
- Carregamentos de contas através de serviços como Curve, PayPal ou MangoPay
- Levantamentos em ATM
- Levantamentos manuais de numerário
- Operações relacionadas com jogos de azar
- Transferências bancárias e vales postais
- Operações destinadas a financiar outras contas ou cartões pré-pagos
- Operações equiparáveis a numerário, como cheques de viagem ou fichas de casino
- Operações relacionadas com títulos e investimentos
Por isso, o total mensal gasto com o cartão pode ser superior ao montante considerado para efeitos de Saveback.
A letra pequena do Saveback da Trade Republic
Antes de utilizar o benefício, importa ter em conta alguns pontos:
- O Saveback pode chegar a 30 € por mês quando são utilizados pagamentos com criptomoedas, se utilizares exclusivamente o saldo em euros, o máximo é de 15 €.
- O requisito dos 50 € é mensal, para manter o Saveback, tens de investir pelo menos 50 € em Planos de Poupança elegíveis em cada mês.
- A recompensa pode expirar. Caso não cumpras as condições necessárias, o valor acumulado não é investido e expira.
- Nem todos os pagamentos contam, as operações indicadas na secção anterior ficam excluídas.
- O Saveback fica investido, não é dinheiro imediatamente disponível na conta. Para transformares essa posição em saldo disponível, terás de vender o ativo.
- A venda pode ter custos. Atualmente, uma ordem individual está sujeita a uma taxa de liquidação de 1 €, além de poderem existir spreads e outros custos de terceiros. A execução dos Planos de Poupança é gratuita.
Como funciona a fiscalidade do Saveback da Trade Republic em Portugal?
Em Portugal, o Saveback deve ser analisado separadamente dos juros pagos sobre o saldo da conta, uma vez que se trata de uma recompensa associada à utilização do cartão e posteriormente aplicada num plano de poupança. A existência da sucursal portuguesa da Trade Republic e de um IBAN português simplifica vários aspetos operacionais e fiscais, mas não significa que todas as recompensas estejam automaticamente sujeitas a retenção na fonte. A Trade Republic disponibiliza documentação fiscal que pode servir de apoio ao preenchimento da declaração de IRS.
Convém distinguir três momentos diferentes:
- Ao receber o Saveback: a recompensa pode ter implicações fiscais e declarativas próprias. O respetivo tratamento deve ser verificado com base na informação fiscal disponibilizada pela Trade Republic e nas regras aplicáveis em Portugal.
- Ao vender o investimento: o Saveback é investido no ativo escolhido pelo utilizador. Se esse ativo for posteriormente vendido com uma valorização, a eventual mais-valia fica sujeita às regras fiscais aplicáveis ao respetivo instrumento financeiro.
- Ao pagar com criptomoedas através do Crypto Saveback de 2%: a Trade Republic utiliza a quantidade necessária de criptoativos para liquidar a compra, o que implica uma alienação desses ativos. Essa operação pode gerar uma mais-valia ou menos-valia e deve ser considerada de acordo com as regras fiscais portuguesas aplicáveis aos criptoativos.
Por isso, embora o funcionamento do Saveback seja relativamente simples do ponto de vista operacional, a fiscalidade pode variar consoante a origem da recompensa, o ativo em que é aplicada e a forma como esse ativo é posteriormente utilizado ou vendido.
Esta informação é de caráter geral e não substitui aconselhamento fiscal individual.
Saveback e conta remunerada da Trade Republic em Portugal
O Saveback pode ser utilizado em conjunto com outras funcionalidades da conta Trade Republic.
À data desta atualização, a Trade Republic disponibiliza em Portugal uma campanha para novos clientes com:
- 3% TANB sobre saldos até 50.000 €
- Juros calculados diariamente
- Pagamento mensal
- Possibilidade de movimentar o saldo
- Sobre valores acima dos 50.000 €, aplicação da taxa de depósito do BCE em vigor, atualmente de 2,25%
A Trade Republic explica que a remuneração pode resultar de bancos parceiros, fundos do mercado monetário e de uma remuneração complementar da própria entidade. Isto é relevante porque nem todo o saldo tem necessariamente a natureza de um depósito bancário tradicional.
Os depósitos mantidos em bancos parceiros beneficiam do respetivo sistema de garantia de depósitos até 100.000 € por depositante, enquanto os montantes aplicados em fundos do mercado monetário são mantidos numa conta de custódia separada e estão sujeitos a risco de mercado.
Vantagens
- Investimento automático: a recompensa é aplicada diretamente no Plano de Poupança escolhido.
- Sem comissão específica de execução do Saveback: o custo dessa execução é suportado pela Trade Republic.
- Flexibilidade: o ativo associado ao Saveback pode ser alterado através da aplicação.
- Utilização alargada: o benefício pode aplicar-se a pagamentos elegíveis realizados em comerciantes que aceitem Visa.
- Crypto Saveback de 2%: os pagamentos realizados através do saldo em criptomoedas podem gerar uma percentagem superior de Saveback.
Desvantagens
- Limite de 1.500 € em despesas elegíveis: valores acima deste limite não aumentam o Saveback.
- Não é dinheiro imediatamente disponível: a recompensa fica investida.
- Risco de mercado: o valor do investimento pode subir ou descer depois de o Saveback ser aplicado.
- Existem pagamentos excluídos: levantamentos, P2P, carregamentos de contas e determinadas outras operações não contam.
- Maior complexidade fiscal no Crypto Saveback: pagar com criptomoedas implica a alienação de criptoativos e pode criar obrigações fiscais ou declarativas.
O Saveback da Trade Republic faz sentido?
O Saveback deve ser analisado sobretudo como uma funcionalidade adicional do cartão e dos Planos de Poupança, e não como um motivo isolado para realizar investimentos ou aumentar despesas.
Para quem já utiliza um Plano de Poupança de pelo menos 50 € por mês e faz pagamentos regulares com o cartão, o Saveback permite acrescentar automaticamente uma pequena quantia ao investimento escolhido.
Por outro lado, criar um Plano de Poupança apenas para cumprir o requisito do Saveback ou aumentar os gastos para atingir o limite mensal altera a lógica do benefício.
Em termos matemáticos, o Saveback de 1% permite acumular no máximo 15 € por mês ou 180 € por ano através de pagamentos em euros. No Crypto Saveback, o limite máximo é de 30 € por mês ou 360 € por ano, caso sejam cumpridas todas as condições em todos os meses.
Estes valores representam a recompensa recebida antes de considerar eventuais implicações fiscais e a evolução do ativo em que o Saveback é posteriormente investido. Uma vez investido, o seu valor pode aumentar ou diminuir.
Por isso, o Saveback deve ser entendido como uma funcionalidade associada à utilização da Trade Republic, e não como uma garantia de rentabilidade.
Perguntas Frequentes
O limite global é de 30 € por mês. Para atingir esse valor exclusivamente através do Crypto Saveback de 2%, seriam necessários 1.500 € em pagamentos elegíveis com criptomoedas, se utilizares exclusivamente o saldo em euros, o limite é de 15 € por mês, correspondente igualmente a 1.500 € de gastos elegíveis.
Sim, podes gerir o Saveback na aplicação e alterar o ativo associado ao Plano de Poupança selecionado. A disponibilidade depende dos instrumentos elegíveis para Planos de Poupança na Trade Republic.
Uma devolução pode afetar o montante considerado como despesa elegível para Saveback. O ajuste depende do momento em que o comerciante processa o reembolso e de quando a operação é registada pela Trade Republic, os reembolsos de comerciantes podem demorar alguns dias a aparecer na aplicação.
Não diretamente, o Saveback é recebido sob a forma de investimento no ativo selecionado. Para transformares esse valor novamente em dinheiro disponível, tens de vender a respetiva posição ou fração. Nas vendas através de ordens individuais pode aplicar-se atualmente uma taxa de liquidação de 1 €, além de spreads ou outros custos de terceiros.
Trade Republic: Investir em ações envolve o risco de perda do seu dinheiro. Invista de forma responsável.
RANKIA PORTUGAL: Este artigo tem caráter exclusivamente informativo e educacional. As informações aqui contidas não constituem aconselhamento financeiro, nem recomendação de compra ou venda de quaisquer instrumentos financeiros. A rentabilidade passada não garante retornos futuros. Antes de tomar decisões de investimento, recomenda-se a consulta de um profissional devidamente habilitado.
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