Como calcular a parte correspondente à amortização de capital no crédito habitação

Como calcular a parte correspondente à amortização de capital no crédito habitação? Muitas pessoas perguntam como o reembolso do capital é calculado, porquê não adicionar dados como o quanto paga juros e capital ou a quantidade da própria taxa. Neste artigo vamos ver como a amortização de capital é calculada de acordo com o sistema de amortização francês, o mais utilizado, à mão ou no Excel .

Nós vemos o correspondente juro e o capital do reembolso do crédito habitação e evolução ao longo dos anos usando  um quadro de amortização como um exemplo, assumindo um crédito com taxa variável e com  revisão anual da taxa de juros de acordo com a Euribor.

Como calcular a mensalidade do crédito: o que é o empréstimo francês?

O empréstimo francês  é aquele usado para calcular a taxa de amortização para calcular a parcela de pagamento do empréstimo. O empréstimo francês tem esse nome pela forma do retorno, que consiste numa taxa constante mês a mês em que o que varia é a composição da parte de amortização do capital e juros.

A mensalidade do empréstimo é dividida em:

• Juros: É a parte com a qual nós remuneramos o banco pelo empréstimo.
• Amortização de capital: É a parte da taxa que está destinada a devolver o dinheiro que nos emprestaram.

Como se calcula a parte de amortização de capital no empréstimo?

A parcela relativa ao capital amortizado é calculada usando a seguinte fórmula de atualização:

Temos que dividir o valor do empréstimo hipotecário entre esta fórmula, para que a fórmula para calcular a mensalidade do empréstimo usamos seguinte forma:

Sendo:

• P : montante do empréstimo hipotecário.
• i : taxa de juros anual / 12. É dividido por doze porque pagamos o pagamento mensal do empréstimo. Obviamente, se nós temos uma taxa de juro variável e essa taxa será diferente a cada ano – ou a cada período em que a revisão Euribor aplicável ao empréstimo- e terá de recalcular o custo de amortização cada vez que mudar.
• n : número de períodos durante os quais o empréstimo hipotecário é pago, ou seja, o número de meses no nosso caso.

Como calcular juros e amortização de capital em cada pagamento de hipoteca?

A fim de calcular a composição da prestação de amortização do empréstimo, devemos primeiro entender o conceito de capital em dívida. O Capital em divida é o montante o empréstimo que ainda falta devolver ao banco. Cada mês esse capital é menor. O capital só diminui subtraindo a parte da quota correspondente à amortização, mas isso será muito melhor com o exemplo.

Os Juros são calculado com a formula:

Enquanto isso, a amortização de cada mensalidade é calculada como:

Como calcular o valor de amortização do empréstimo no Excel?

O Excel é um programa que nos pode ajudar a calcular a taxa de amortização do emprestimo com facilidade. Com um conhecimento básico, saberemos que, ao arrastar as células para baixo com o rato, podemos obter rapidamente a tabela de amortização.

A fórmula que devemos usar no Excel – com o sinal de menos na frente – é a seguinte:

A fórmula na verão em inglês é “PMT” (na versão em português é PGTO) e é composta pelos seguintes argumentos que podemos ver na imagem: ” rate “, que é o equivalente do “i” anterior; ” nper “, que é o equivalente do anterior “n” e ” pv“, que é o equivalente do anterior “P”. Não é necessário completar os dois argumentos restantes que aparecem entre colchetes para calcular a parcela de pagamento do empréstimo.

Essa fórmula dará-nos a parte de amortização do empréstimo que teremos enquanto a taxa de juros não varia, o que nunca mudará se tivermos um empréstimo de taxa fixa, mas ela será feita anualmente ou quando a taxa for revista se estivermos num empréstimo com taxa de juro variável

Com essa fórmula, somente extrairemos o valor da mensalidade, não a distribuição da mesma entre amortização e juros. É muito importante colocar o sinal de menos na frente da fórmula  para nos dar o valor da mensalidade a positivo.