Capacidade de endividamento: Que é? Como a calcular? Para que é útil?

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O que é a capacidade de endividamento? A capacidade de emprestar, você pode não ter ouvido falar desse termo até a hora de solicitar financiamento, seja para um empréstimo para o seu carro, reforma ou mesmo para sua casa. No artigo a seguir, veremos o que é capacidade de endividamento, como podemos calculá-la para nosso caos específico e como ela pode nos influenciar ao solicitar um empréstimo.

O que é capacidade de endividamento?

Nesse caso, falaremos sobre a capacidade de endividamento de uma pessoa ou família, e esse é o valor da dívida (financiamento) que podemos assumir. A capacidade de endividamento, portanto, depende de nossa situação pessoal, levando em consideração nosso volume particular de receita mensal e nossas despesas.

Todos nós conhecemos a frase “não há necessidade de gastar acima de nossos meios”, e não apenas se refere a não gastar mais do que pagamos, mas também devemos levar em consideração que parte de nossa receita também deve ser destinada a economias para evitar possíveis problemas de solvência. Bem, a quantia de renda que devemos economizar e gastar é recomendada pelo Banco da Espanha com a regra de 35%.

Em que consiste a regra de 35% de endividamento?

O Banco de Portugal informa que a dívida que uma família pode assumir, o que conhecemos como dívida, não deve exceder 35% do seu rendimento.

Mas primeiro vamos ver como a renda de uma família geralmente é distribuída, que poderíamos classificar em três blocos:

  • Despesas essenciais
  • Endividamento
  • Poupanças

Todo o dinheiro que uma pessoa ou família ganha vai para um desses três blocos, mas cada um em diferentes quantidades, é claro. Quando estivermos claros sobre a existência desses três grupos, podemos explicar a regra de 35% do endividamento, que para alguns pode ser de 30% em vez de 35%, o que diz, como pode imaginar, que o valor máximo que uma pessoa deve gastar no financiamento, isto é, para alocar ao grupo de dívida, deve ser 30% ou 25% da receita total.

Despesas essenciais: 50%

A maior parte do rendimento mensal de uma família é usada para cobrir necessidades básicas ou despesas essenciais, que podemos dividir em quatro grupos principais:

  • Gasto com alimentos
  • Despesas de transporte
  • Despesas diversas: roupas, lazer, desportos
  • Várias despesas das crianças: roupas, escola, atividades extracurriculares.

Endividamento: 30-35% (máximo)

endividamento de uma família é definido como o conjunto de parcelas mensais que são pagas pelo dinheiro emprestado por uma entidade financeira. Por seu lado, a capacidade de endividamento é definida como o limite de dívidas que uma família pode suportar sem risco de cair em insolvência.

Se seguirmos a regra dos 35%, evitaremos adquirir mais dívida do que podemos pagar. Nesse grupo, incluiríamos os conceitos de pagamento de hipotecas, alugueis, cartões de crédito ou empréstimos pessoais para um carro ou reforma, por exemplo.

O endividamento não é bom nem mau, desde que estejamos dentro dos limites mencionados acima. Quanto menor o endividamento de uma família, mais saúde financeira eles terão e poderão dedicar essa parte a outros conceitos, como lazer, viagens ou economia.

Poupança: 15-20%

Em todo o planeamento familiar, devemos dedicar parte de nossa renda mensal à poupança . Esse ponto é tão importante quanto os anteriores, pois precisamos ter uma visão de longo prazo em nossas finanças, a fim de termos um colchão financeiro para poder enfrentar eventos imprevistos.

As famílias que economizam menos de 10% de sua renda mensal podem ter um sério problema de liquidez e devem começar a considerar o corte de despesas dos 2 grupos anteriores. Pelo contrário, uma pessoa sem encargos familiares e disciplinada o suficiente pode aumentar esse percentual para 50% e continuar trabalhando para garantir um futuro.

Como calcular minha capacidade atual de endividamento?

Se estiver solicitando financiamento, as instituições financeiras têm um sistema automático para descobrir se é elegível ou não para solicitar um empréstimo com sua situação financeira atual. No entanto, pode calcular sua capacidade de endividamento seguindo esta fórmula:

Capacidade de endividamento (CE) = Rendimento total (TI) – despesas fixas (GF) x 0,35
  • Capacidade de endividamento (CE)
  • Rendimento total: salários e devoluções de outros produtos, como depósitos, aluguer de apartamentos ou investimentos em valores mobiliários.
  • Despesas fixas: aluguer ou créditos, outros empréstimos, recebimentos recorrentes (escola ou material).

Vamos ver com um exemplo:

Vamos imaginar que temos um salário mensal de € 1.500 e que já pagamos cerca de € 400 por mês por crédito habitação. Estamos a pensar em solicitar um empréstimo de 1.200 € para comprar alguns móveis e queremos saber se eles nos concederão o empréstimo.

Primeiro, devemos calcular quanto devemos pagar no máximo, fazendo o seguinte cálculo: (1.500 € de rendimento- 700 € despesas fixas) x 0,35% = 280 €

Entre esses € 700, incluímos as despesas de crédito habitação, € 400, além de outras despesas como transporte mensal, alimentação, água, eletricidade, etc. Agora, já estamos a pagar € 400 em crédito habitação, portanto o pagamento do empréstimo não deve exceder € 300. A taxa a ser paga depende do valor solicitado, da taxa de juros e do prazo.

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Sobre o autor

Henrique Garcia

Analista de Mercados

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