Os melhores 7 depósitos a prazo

Os depósitos a prazo em Portugal apresentam diferentes taxas de juro, prazos e condições de acesso. Em 2026, quem procura comparar estas soluções de poupança deve ter em conta não apenas a taxa anunciada, mas também o montante mínimo exigido, o prazo do depósito, a possibilidade de mobilização antecipada e a tributação dos juros.

Neste artigo, apresentamos uma comparação de sete depósitos a prazo, incluindo as respetivas taxas anuais nominais brutas (TANB), os prazos e os montantes mínimos. Explicamos também como calcular os juros e quais as condições que devem ser verificadas antes da constituição de um depósito.

Este artigo é de caráter puramente informativo e não constitui nem deve ser interpretado como aconselhamento ou recomendação de investimento. Sempre consulte um profissional financeiro antes de tomar decisões de investimento

O que é um depósito a prazo?

Um depósito a prazo um produto de poupança em que o cliente deposita uma determinada quantia numa instituição bancária durante um prazo definido. Em contrapartida, o banco paga juros de acordo com a taxa e as condições estabelecidas no contrato.

Os depósitos podem ter diferentes prazos, desde alguns meses até vários anos. Alguns permitem a mobilização antecipada do capital, normalmente com penalização dos juros, enquanto outros apenas permitem levantar o dinheiro no vencimento.

Imagina que aplicas 1.000€ num depósito com uma taxa de juro anual de 2%. Ao fim de um ano, receberás 20 € de juros brutos, considerando uma taxa fixa, sem capitalização e sem comissões. Aplicando uma retenção de 28%, os juros líquidos seriam de 14,40 €, perfazendo um total de 1.014,40 €.

Uma das características dos depósitos a prazo é a obrigação de reembolso do capital pela instituição nas condições contratuais. Além disso, os depósitos elegíveis estão abrangidos por um sistema de garantia de depósitos, dentro dos limites legais.

No caso da Klarna, a proteção é assegurada pelo regime sueco de garantia de depósitos, que cobre até 1 150 000 coroas suecas por cliente, o equivalente a cerca de 100 000 euros. O montante exato da compensação em euros depende da taxa de câmbio em vigor no momento do pagamento.

O que é o Fundo de Garantia de Depósitos?

O Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) é um sistema de proteção que assegura, dentro dos limites previstos na lei, o reembolso dos depósitos elegíveis caso uma instituição bancária participante fique impossibilitada de devolver os fundos aos seus clientes.

Em Portugal, este fundo cobre até 100.000 € por depositante e por instituição de crédito. Na prática, numa conta conjunta com dois titulares, o limite de proteção pode atingir 200.000 €, desde que cada titular tenha direito a 100.000 € de depósitos elegíveis na instituição e respeitando os respetivos limites individuais. A garantia abrange contas à ordem, depósitos a prazo e outros depósitos bancários semelhantes, mas não inclui produtos de investimento como ações, fundos ou obrigações.

Segundo o Banco de Portugal, a instituição de crédito deve assegurar o reembolso da totalidade do capital depositado na data de vencimento ou na data em que a mobilização antecipada seja permitida. Em caso de insolvência, o sistema de garantia aplicável protege os depósitos elegíveis até ao limite legal.

Esta proteção não é exclusiva de Portugal: em todos os países da União Europeia existe um sistema de garantia equivalente, com o mesmo limite de 100.000€. Nos países que não utilizam o euro, esse limite é expresso na respetiva moeda nacional, de acordo com as regras de conversão aplicáveis.

Comparação dos 7 melhores depósitos a prazo em Portugal em 2026

Quais são os depósitos a prazo com taxas de juro mais elevadas em Portugal em 2026? Para responder a esta pergunta, é necessário comparar as condições de cada produto, uma vez que as taxas variam em função do prazo, do montante depositado e dos requisitos de acesso.

A tabela seguinte reúne sete produtos incluídos na comparação publicada no artigo, com informação sobre a TANB, a TANL, o prazo e o montante mínimo. Os valores devem ser confirmados nas Fichas de Informação Normalizada das instituições, uma vez que as condições comerciais podem sofrer alterações.

Como são comparados os depósitos a prazo?

Para interpretar esta comparação, devem ser considerados os seguintes critérios:

• Taxa Anual Nominal Bruta (TANB): taxa de juro anual antes da aplicação de impostos.
• Prazo do depósito: período durante o qual o capital fica depositado na instituição.
• Montante mínimo e máximo: valores permitidos para constituir o depósito.
• Mobilização antecipada: possibilidade de levantar o capital antes do vencimento e eventuais penalizações dos juros.
• Condições de acesso: requisitos como a abertura de uma conta, a condição de novo cliente ou a domiciliação de rendimentos.
• Pagamento dos juros: periodicidade e forma de pagamento, incluindo a possibilidade de capitalização.
• Sistema de garantia de depósitos: identificação do regime de proteção aplicável à instituição.

Estes critérios permitem comparar diferentes características, mas não constituem uma classificação universal dos produtos disponíveis no mercado. A seleção de sete depósitos não significa que sejam os únicos produtos comercializados em Portugal.

Como escolher o melhor depósito a prazo?

Ao comparar depósitos a prazo, não deve olhar apenas para a taxa de juro. Existem outros fatores que podem fazer toda a diferença:

• Taxa de juro (TANB e TANL): A TANB (Taxa Anual Nominal Bruta) mostra o valor antes de impostos, enquanto a TANL já considera a tributação. Para calcular os juros líquidos, é necessário ter em conta o prazo efetivo do depósito e o regime fiscal aplicável.
  
• Prazo de investimento: Há depósitos de curtíssimo prazo (1 a 3 meses), bem como depósitos com prazos de 6, 12 ou 24 meses. O prazo determina durante quanto tempo se aplica a taxa contratada e influencia o montante dos juros.
  
• Montante mínimo de subscrição: Alguns bancos exigem valores mínimos relativamente baixos, enquanto outros requerem quantias mais elevadas (5.000 € ou mais). Também podem existir limites máximos por cliente ou por depósito.
  
• Mobilização antecipada: É possível levantar o dinheiro antes do fim do prazo? Alguns depósitos permitem resgates totais ou parciais, outros não. Em alguns casos, há penalizações sobre os juros.
  
• Promoções digitais vs balcão: Algumas taxas são disponibilizadas exclusivamente através dos canais digitais ou para novos clientes. As condições de contratação podem variar entre instituições e produtos.
  

Como calcular os juros de um depósito a prazo?

Para compreender o rendimento de um depósito, importa distinguir entre a taxa anual anunciada e os juros correspondentes ao período efetivo da aplicação.

Por exemplo, num depósito de 10.000 € com uma TANB de 2,50% e prazo de seis meses, considerando uma duração equivalente a metade de um ano e juros simples, o cálculo seria:

Proteção do capital até 100.000 €

Importa lembrar que os depósitos a prazo elegíveis estão abrangidos por um sistema de garantia de depósitos.

Nos bancos com sede em Portugal, o Fundo de Garantia de Depósitos assegura até 100.000 € por depositante e por instituição de crédito, nos bancos sediados noutros Estados-Membros, aplica-se o sistema de garantia do país de origem.

O limite é calculado sobre o conjunto dos depósitos que o cliente possui na mesma instituição, incluindo contas à ordem, contas poupança e depósitos a prazo. Não corresponde a uma proteção separada de 100.000 € para cada conta.

O que deve reter antes de constituir um depósito?

Os depósitos a prazo permitem conhecer antecipadamente a taxa aplicável e mantêm o capital garantido nas condições definidas no contrato. No entanto, duas ofertas com taxas semelhantes podem apresentar diferenças relevantes no prazo, na mobilização antecipada, no pagamento dos juros e nas condições de acesso.

Os depósitos de prazo mais curto podem oferecer maior flexibilidade, enquanto os prazos mais longos permitem fixar a taxa durante mais tempo, mas deixam o dinheiro indisponível por um período superior. Quando existe mobilização antecipada, é frequente aplicar-se uma redução ou perda dos juros acumulados.

Antes de constituir o depósito, consulte a Ficha de Informação Normalizada e confirme:

• A taxa aplicável ao prazo escolhido;
• O montante mínimo e máximo;
• As regras de mobilização antecipada;
• O momento do pagamento dos juros;
• A existência de renovação automática;
• A taxa aplicável em caso de renovação;
• A proteção do sistema de garantia de depósitos;
• O tratamento fiscal dos juros.
• A existência de comissões ou de condições adicionais associadas à conta bancária.

Também importa calcular o rendimento líquido esperado em euros. A comparação entre taxas deve considerar o prazo, os encargos, a disponibilidade do capital e os requisitos contratuais.

A comparação deve ser repetida no momento da subscrição, uma vez que as instituições podem alterar as taxas, os limites ou retirar produtos de comercialização.

Perguntas frequentes sobre depósitos a prazo em 2026