Quanto dinheiro preciso para pedir um crédito habitação?

Quanto dinheiro preciso para pedir um crédito habitação? Ao comprar uma casa e solicitar um empréstimo, o banco raramente nos concede o crédito a 100% do valor da casa, mas teremos que contribuir com parte das nossas poupanças para a operação. Quanto dinheiro eu preciso poupar para comprar uma casa? As poupanças que tenho serão suficientes?

Para conhecer o montante que devemos contribuir para a entrada de um crédito habitação, devemos ser claros sobre esses fatores: o financiamento concedido pelo banco, as despesas e impostos envolvidos na compra de uma casa e o custo dos seguros com o banco.

Qual o valor que o banco nos concederá para pedir um crédito habitação?

Geralmente, os bancos financiam 80% do valor avaliado ou do preço de compra , o que for menor que os dois, embora existam outras opções: alguns financiam 90% do valor da avaliação para a primeira residência, ou 80% do valor da avaliação.

A vantagem do financiamento sobre o valor da avaliação é que, se uma empresa de avaliação avaliar a sua casa e determinar que o valor avaliado é mais alto do que o preço pelo qual comprou a casa, receberá um empréstimo habitação que pode cobrir o preço que deve pagar para o vendedor. Vamos dar um exemplo:

Caso 1: financiamento de 80% do menor valor entre a venda e a avaliação

• Valor da avaliação: € 120.000
• Preço de venda: 100.000 €
• Empréstimo de 80% sobre o menor valor entre venda e avaliação: € 80.000

Nesse caso, o cliente teria que contribuir com 20.000 € (100.000 € – 80.000 €) do bolso para pagar o preço da casa. A isto deve ser adicionado o valor dos custos de compra e venda da casa e do crédito, que podem ser de 10 a 15% do valor da casa. Este é o caso da maioria dos créditos.

Caso 2: financiamento de 90% do preço de compra

• Valor da avaliação: € 120.000
• Preço de venda: 100.000 €
• Empréstimo de 90% sobre o preço de compra: 90.000 €

Nesse caso, o cliente teria que contribuir com apenas 10.000 € do bolso para pagar a compra da casa, mais as despesas. Isso significa uma redução de € 10.000 no montante necessário para comprar uma casa em comparação com o caso muito mais usual descrito acima.

Caso 3: financiamento de 80% do valor avaliado

• Valor da avaliação: € 120.000
• Preço de venda: 100.000 €
• Empréstimo de80% na avaliação: € 96.000

Nesse caso, o cliente teria que contribuir com € 4.000 do seu bolso (em comparação com os anteriores € 10.000) para pagar o preço da casa, mais as despesas.

Em termos de financiamento para segunda habitação, as condições apertam. Pode ser solicitado um financiamento máximo de 60% a 70%, dependendo do banco com o qual está a contratar. O prazo máximo da duração do crédito habitação também é reduzido, geralmente, para 25 anos. 

Despesas com o crédito e compra e venda de imóveis

O custo do crédito e venda de habitação é um ponto fundamental que devemos considerar o que precisamos para calcular a poupança de pedir o crédito. Pode calcular essas despesas usando a nossa calculadora de despesas com crédito e compra e venda de imóveis. Os custos incorridos são os seguintes:

• Custos com o notário
• Gestão
• Registo
• Preços
• Impostos

No total, impostos e despesas exigem um montante entre 10 e 15% do preço da casa que está a adquir. Damos um exemplo das despesas geradas para um crédito habitação de € 120.000.

Seguros e outras obrigações do crédito habitação

Se o seu crédito habitação tiver produtos relacionados, deverá incluir o pagamento anual de seguro casa, seguro de vida ou outros que possam existir. 

Quanto eu preciso afinal poupar para pedir um crédito habitação?

Se tivermos 20% que não são cobertos pelo empréstimo habitação e também precisaremos de economias entre 10% e 15% das despesas e impostos para comprar uma casa e solicitar um crédito habitação, o cliente deve considerar poupar pelo menos 30% para comprar uma casa.