Crédito habitação jovem: que bancos financiam até 100%?

Comprar a primeira casa continua a exigir uma avaliação cuidada do rendimento, das despesas e das condições apresentadas pelos bancos.

Para os jovens até aos 35 anos, existem, no entanto, dois apoios que podem reduzir parte dos custos iniciais: a garantia pública no crédito à habitação e a isenção de IMT e Imposto do Selo na aquisição da primeira habitação própria e permanente.

A garantia pública pode permitir um financiamento entre 85% e 100% do valor da transação do imóvel, mas, ainda assim, não assegura a aprovação do crédito nem substitui a avaliação de solvabilidade realizada pelo banco.

Neste artigo, analisamos as condições publicamente anunciadas por Santander, Millennium bcp, Novo Banco, Caixa Geral de Depósitos, Bankinter e ActivoBank para o crédito habitação jovem em 2026.

Este conteúdo tem caráter exclusivamente informativo. As condições dependem da avaliação de risco, das características do financiamento e dos produtos contratados. Não constitui aconselhamento financeiro nem uma recomendação de contratação.

Crédito habitação jovem em 2026: que bancos financiam até 100%?

A tabela seguinte resume as principais condições divulgadas pelos bancos à data de atualização deste artigo.

Banco	Financiamento com garantia pública	Condição promocional anunciada	Condições relevantes
Santander	Até 100%	Spread de 0,50% durante os primeiros 3 anos; 0,80% posteriormente, com produtos associados	Campanha aplicável a contratos celebrados entre 1 de julho e 30 de setembro de 2026
Millennium bcp	Até 100%	Não cobrança dos juros correspondentes ao spread durante os primeiros 2 anos	Comissões iniciais isentas para jovens; propostas aprovadas até 30 de setembro e contratadas até 31 de outubro de 2026
Novo Banco	Até 100%	Spread a partir de 0,80%	Oferta jovem aplicável quando todos os titulares têm até 35 anos
Caixa Geral de Depósitos	Até 100%	Condições determinadas através de simulação e proposta individual	Disponibiliza taxa variável, fixa e mista
Bankinter	Até 100%	Taxa fixa de 2,50% durante 2 anos e spread de 0,70% posteriormente, no exemplo com produtos associados	Condições de preço publicadas válidas para propostas entradas até 31 de agosto de 2026
ActivoBank	Até 100%	Não cobrança do spread durante os primeiros 24 meses	Isenção de comissões iniciais e contratação de produtos associados

As condições não são diretamente comparáveis apenas através do spread, os exemplos publicados pelos bancos podem assumir diferentes taxas, seguros, produtos associados e relações entre o financiamento e o valor do imóvel.

Como funciona a garantia pública para jovens?

A garantia pública destina-se a jovens entre os 18 e os 35 anos que pretendam comprar a primeira habitação própria e permanente.

Nos contratos abrangidos, o Estado pode garantir uma parte do capital inicialmente contratado, até ao limite de 15% do valor da transação, esta garantia permite que o banco conceda um financiamento entre 85% e 100% do valor considerado para a operação.

O valor da transação corresponde ao menor dos seguintes montantes:

• Preço de aquisição do imóvel
• Valor de avaliação atribuído pelo banco

Por exemplo, caso uma casa seja comprada por 250.000 euros, mas avaliada pelo banco em 240.000 euros, o financiamento máximo ao abrigo do regime terá como referência os 240.000 euros.

Requisitos da garantia pública

Para beneficiar da garantia, todos os mutuários devem cumprir os requisitos previstos no regime, nomeadamente:

• Ter entre 18 e 35 anos, inclusive
• Ter domicílio fiscal em Portugal
• Não ser proprietário de outro imóvel urbano destinado a habitação;
• Não ter beneficiado anteriormente desta garantia;
• Ter a situação fiscal e contributiva regularizada;
• Ter rendimentos dentro do limite correspondente ao 8.º escalão do IRS;
• Comprar uma primeira habitação própria e permanente;
• Adquirir um imóvel com valor até 450.000 euros.

Os contratos têm de ser celebrados até 31 de dezembro de 2026 e a garantia vigora durante os primeiros dez anos do empréstimo.

A garantia pública significa que o Estado paga o crédito?

Não.

O mutuário continua responsável pelo pagamento integral do empréstimo. Em caso de incumprimento, o Estado pode pagar ao banco o montante coberto pela garantia, mas passa depois a ser credor do valor pago em substituição do devedor.

A medida também não obriga os bancos a aprovarem o financiamento. A instituição tem de avaliar os rendimentos, as despesas, os créditos existentes e a capacidade financeira presente e futura dos mutuários.

Para conhecer os limites atualmente aplicáveis à taxa de esforço e aos prazos máximos, consulte nosso artigo sobre as Novas Regras do Crédito à Habitação em 2026.

Que bancos oferecem crédito habitação jovem?

As instituições analisadas disponibilizam financiamento ao abrigo da garantia pública. Contudo, as campanhas comerciais, as taxas e os produtos associados variam.

Crédito Habitação Jovem do Santander

O Santander disponibiliza financiamento até 100% do valor da transação para jovens que cumpram os requisitos da garantia pública.

À data de atualização, o banco anunciava, na modalidade de taxa variável:

• Spread de 0,50% durante os primeiros três anos
• Spread de 0,80% durante o período posterior
• Euribor a seis meses como indexante
• TAEG de 4,1% no exemplo com produtos associados

O exemplo representativo utilizava um financiamento de 150.000 euros, prazo de 30 anos e uma relação financiamento/garantia de 80%, por isso, estes valores podem não corresponder a uma operação financiada a 100%.

O Santander também apresenta soluções de taxa mista, com períodos iniciais de taxa fixa de dois, três ou quatro anos, as condições promocionais divulgadas aplicavam-se a novos contratos celebrados entre 1 de julho e 30 de setembro de 2026.

Crédito Habitação Jovem do Millennium bcp

O Millennium bcp permite financiar até 100% do valor da habitação através da garantia pessoal do Estado. Na campanha atual, o banco não cobra, durante os primeiros dois anos, o valor dos juros correspondente ao spread contratado.

A condição aplica-se a novos créditos:

• Aprovados até 30 de setembro de 2026
• Contratados até 31 de outubro de 2026
• Associados a uma conta à ordem Millennium
• Com as vendas associadas facultativas previstas na campanha

Para jovens até aos 35 anos que comprem habitação própria e permanente, o banco também anuncia a isenção de comissões iniciais, num total de 748,80 euros.

No exemplo de taxa variável com vendas associadas, o Millennium apresenta:

• Spread contratado de 0,70%
• TAEG de 4,2%
• Euribor a 12 meses
• Isenção das comissões iniciais
• Na taxa mista a dois anos, a TAEG indicada é de 4,1% com vendas associadas

Caso o crédito seja integralmente amortizado ou transferido para outro banco durante os primeiros cinco anos, o valor dos juros correspondentes ao spread que não foram cobrados durante a campanha terá de ser pago ao Millennium.

Crédito Habitação Jovem do Novo Banco

O Novo Banco disponibiliza crédito habitação jovem para titulares com idade até aos 35 anos, incluindo operações com garantia pública e financiamento até ao valor total da transação.

A oferta jovem publicamente anunciada inclui:

• Taxa variável indexada à Euribor a 12 meses;
• Spread a partir de 0,80%;
• Taxa fixa ou mista;
• TAEG de 4,2% com vendas associadas facultativas;
• TAEG de 4,9% sem essas vendas associadas.

A oferta é válida quando todos os titulares do crédito têm até 35 anos, a redução do spread depende da contratação e manutenção dos produtos indicados pelo banco e o custo desses produtos deve ser considerado em conjunto com a prestação do crédito.

Crédito Habitação Jovem da Caixa Geral de Depósitos

A Caixa Geral de Depósitos aceita pedidos de crédito habitação ao abrigo da garantia pública, permitindo financiar o valor total da transação quando os requisitos legais e os critérios do banco são cumpridos.

A CGD disponibiliza um simulador específico para clientes com menos de 36 anos que pretendam recorrer à garantia do Estado.

A oferta pode ser estruturada com:

• Taxa variável
• Taxa fixa
• Taxa mista
• Diferentes períodos de fixação da taxa

As taxas e o spread dependem da simulação, das características dos mutuários, do valor do imóvel, do prazo e dos produtos contratado. A página pública dedicada à garantia não apresenta uma única taxa promocional específica para todos os jovens.

Crédito Habitação Jovem do Bankinter

O Bankinter participa no regime da garantia pública para jovens entre os 18 e os 35 anos, permitindo o financiamento até 100% do valor da transação quando os requisitos são cumpridos.

Na proposta de taxa mista divulgada pelo banco, o exemplo com vendas associadas apresentava:

• TAN fixa de 2,50% durante os primeiros dois anos
• Euribor a 12 meses posteriormente
• Spread contratado de 0,70% depois do período fixo
• TAEG de 4,2%

As condições de preço indicadas estavam válidas para propostas entradas no Bankinter até 31 de agosto de 2026 e o exemplo utilizava um financiamento de 150.000 euros, prazo de 30 anos e LTV de 80%.

O Bankinter também anuncia um spread de 0,65% para clientes do segmento Premier, desde que um dos mutuários pertença a esse segmento e sejam cumpridas as restantes condições.

Crédito Habitação Jovem do ActivoBank

O ActivoBank disponibiliza financiamento até 100% através da garantia pública para jovens elegíveis.

A campanha em vigor anuncia:

• Não cobrança dos juros correspondentes ao spread durante os primeiros 24 meses
• Isenção de 720 euros em comissões iniciais, acrescida do respetivo Imposto do Selo
• Spread contratado de 0,70% no exemplo com vendas associadas
• TAEG de 4,2% na modalidade variável com vendas associadas

A campanha aplica-se a novos créditos aprovados até 30 de setembro de 2026 e contratados até 31 de outubro de 2026, para beneficiar das condições, o cliente deve domiciliar o rendimento na conta associada ao crédito e cumprir três dos cinco requisitos apresentados pelo banco, que podem incluir utilização de cartão de crédito, domiciliação de pagamentos e contratação dos seguros associados.

Qual é o banco com as condições mais baixas?

Não é possível determinar qual banco apresenta as condições mais baixas apenas através do spread anunciado.

Uma campanha com spread de 0% ou 0,50% durante um período limitado pode implicar um spread superior após o fim da promoção, a contratação de mais produtos associados, seguros mais caros, comissões bancárias ou condições de devolução do benefício. Também pode resultar numa TAEG ou num MTIC superiores aos de outra proposta.

Além disso, muitos dos exemplos publicados pelos bancos partem de um financiamento correspondente a 80% do valor do imóvel, numa operação ao abrigo da garantia pública, com financiamento próximo de 100%, as condições podem ser diferentes após a análise de risco.

A comparação deve ser feita através da Ficha de Informação Normalizada Europeia — FINE entregue por cada banco, utilizando sempre os mesmos pressupostos: montante do empréstimo, valor do imóvel, prazo, tipo de taxa, número e idade dos titulares, seguros e produtos associados.

Que indicadores deve comparar?

TAEG

A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global inclui juros, comissões, impostos, seguros exigidos e outros custos conhecidos associados ao crédito, é mais completa do que o spread para comparar propostas semelhantes.

MTIC

O Montante Total Imputado ao Consumidor representa o valor global que o cliente poderá pagar durante o contrato, considerando o capital, os juros e os encargos incluídos no cálculo.

Spread depois da promoção

Nos créditos com spread reduzido ou não cobrado durante os primeiros anos, deve verificar qual será o spread aplicado posteriormente.

Seguros

O seguro de vida e o seguro multirriscos podem representar uma parte relevante do custo total e a contratação dos seguros através do banco pode reduzir o spread, mas é necessário comparar essa redução com o preço e as coberturas das apólices.

Produtos associados

A domiciliação do ordenado, os cartões, os débitos diretos e outros produtos podem ser necessários para obter as condições anunciadas, o custo e as obrigações de utilização devem ser considerados no orçamento mensal.

Tipo de taxa

A taxa pode ser:

• Variável, normalmente indexada à Euribor
• Fixa durante todo o contrato
• Mista, com um período inicial fixo e outro variável

A prestação e o custo total podem evoluir de forma diferente em cada modalidade.

Isenção de IMT e Imposto do Selo para jovens

Os jovens até aos 35 anos que comprem a primeira habitação própria e permanente podem beneficiar da isenção de IMT e do Imposto do Selo devido pela aquisição.

Em 2026, a isenção total aplica-se aos imóveis até 330.539 euros, entretanto, para valores superiores, pode existir uma isenção parcial de acordo com os limites e as taxas previstos na tabela de IMT aplicável.

O benefício aplica-se ao Imposto do Selo sobre a aquisição do imóvel e não elimina necessariamente o Imposto do Selo cobrado pela utilização do crédito à habitação.

Para beneficiar do regime, o jovem deve cumprir os requisitos legais, incluindo:

• Ter até 35 anos na data da aquisição;
• Não ser considerado dependente para efeitos de IRS;
• Comprar a primeira habitação própria e permanente;
• Não ter sido proprietário de um imóvel habitacional nos termos previstos na lei.
• O pedido e a respetiva liquidação podem ser tratados através do Portal das Finanças.

O financiamento a 100% elimina todos os custos iniciais?

Não.

Mesmo quando o financiamento cobre a totalidade do valor da transação e existe isenção de IMT e Imposto do Selo sobre a compra, continuam a poder existir outros encargos, entre eles encontram-se o Imposto do Selo sobre o crédito, a avaliação do imóvel, as comissões bancárias não isentas, os custos da escritura ou do documento particular autenticado, os registos e os seguros de vida e multirriscos.

Também pode ser necessário assegurar a diferença entre o preço de compra e o valor atribuído pelo banco na avaliação. Por exemplo, se o imóvel custar 250.000 euros e for avaliado em 230.000 euros, o financiamento terá como referência os 230.000 euros. O comprador terá, por isso, de suportar a diferença de 20.000 euros, além das restantes despesas não abrangidas.

Documentos normalmente solicitados

• Documento de identificação
• Número de identificação fiscal
• Comprovativo de morada fiscal
• Declarações de IRS e notas de liquidação
• Recibos de vencimento
• Extratos bancários
• Declaração da entidade patronal
• Mapa de responsabilidades de crédito
• Certidões de situação fiscal e contributiva regularizada
• Contrato-promessa de compra e venda
• Documentação e avaliação do imóvel

A lista concreta depende da situação profissional e financeira dos titulares.

Perguntas Frequentes