Que é um pagamento diferido?

No momento do pagamento de um empréstimo ou aquisição, há uma variedade de métodos que diferem nas suas características, entre eles o pagamento diferido, que permite que o pagamento total ou parcial seja efetuado numa data posterior, de acordo com as condições acordadas, mas se o termo não for conhecido, mostraremos o que é e os tipos que existem.

Pagamento diferido – O que é isso?

Refere-se a uma modalidade em que o pagamento de uma compra ou obrigação é adiado para uma data posterior àquela em que é realizada. O pagamento pode ser efetuado de uma só vez ou de forma fracionada, consoante as condições acordadas entre as partes. Quando existe crédito associado, podem aplicar-se juros, comissões ou outros encargos previstos no contrato.

Tipos

Alguns dos conceitos mais frequentes são:

Pagamento diferido no momento da compra com cartão de crédito

Refere-se a uma opção de pagamento através da qual pode optar por pagar o valor utilizado numa data posterior, de forma integral ou parcial, consoante a modalidade de reembolso acordada.

No entanto, adiar o pagamento não implica necessariamente juros: quando o cartão permite o pagamento integral (100%) na data-limite, não são cobrados juros sobre o crédito utilizado; quando o pagamento é parcial, são cobrados juros sobre o montante utilizado e não pago, de acordo com as condições contratadas.

Se atualmente tem dívidas em cartões de crédito, é aconselhável não tomar a opção de pagamento diferido, pois irá aumentar a dívida.

Cartão de débito diferido

O cartão de débito diferido é um subtipo de cartão de crédito. Os pagamentos e levantamentos realizados com o cartão não são debitados imediatamente na conta; os valores são debitados posteriormente, numa data acordada entre o titular e o emitente, sem pagamento de juros. Este tipo de cartão tem associado um limite máximo de crédito.

Pagamento fracionado ou Buy Now, Pay Later (BNPL)

Os serviços Buy Now, Pay Later (“compre agora, pague depois”) permitem adquirir um bem ou serviço e adiar o pagamento ou dividi-lo em várias prestações e as condições variam consoante o prestador, podendo existir ou não juros e outros encargos. É importante verificar o calendário de pagamentos, os custos aplicáveis e as consequências de atraso.

A Diretiva (UE) 2023/2225 inclui muitos destes produtos no âmbito das regras europeias relativas ao crédito aos consumidores e as novas regras são aplicáveis a partir de 20 de novembro de 2026.

Pagamento diferido em cheque

Em Portugal, o cheque é uma ordem de pagamento à vista, pelo que um cheque pré-datado não impede o beneficiário de o apresentar a pagamento antes da data nele inscrita. Se a conta tiver provisão suficiente, o banco pode pagá-lo. Em regra, o prazo legal para apresentação do cheque a pagamento é de oito dias a partir da data de emissão.

Optar pelo pagamento diferido permite adiar o pagamento de uma compra ou obrigação, mas não significa que seja sempre uma alternativa sem custos. Antes de utilizar esta modalidade, é importante verificar os juros, comissões, prazos e consequências de um eventual atraso.

Que custos podem existir num pagamento diferido?

O pagamento diferido nem sempre implica juros ou comissões. No entanto, quando existe um contrato de crédito associado, é importante verificar indicadores como a TAN, a TAEG e o MTIC, bem como eventuais comissões e outros encargos.

A TAEG permite considerar o custo global do crédito e facilita a comparação entre diferentes propostas.

O que acontece se o pagamento estiver em atraso?

O incumprimento dos pagamentos pode originar juros de mora e outros encargos previstos na lei e no contrato. Por isso, antes de optar por um pagamento diferido ou fracionado, é importante confirmar as datas das prestações e as consequências de um eventual atraso.