Melhores bancos sem comissões em Portugal

O panorama bancário em Portugal sofreu uma revolução silenciosa na última década. Se antes pagar “comissões de manutenção” ou “anuidade do cartão” era visto como um mal inevitável — quase como pagar o condomínio de um prédio — hoje a realidade é bem distinta. Com o aparecimento das fintechs e a digitalização agressiva dos bancos tradicionais, a oferta de contas a “custo zero” multiplicou-se.

No entanto, “grátis” é uma palavra que exige cautela no mundo financeiro. Nem todas as contas gratuitas são iguais: algumas oferecem transferências imediatas sem custos, outras cobram por cada levantamento no estrangeiro; umas dão-lhe um IBAN português, outras um IBAN espanhol ou alemão.

Neste guia completo, analisamos as melhores opções no mercado português para que possa deixar de dar o seu dinheiro ao banco e passar a guardá-lo para o que realmente importa.

O que são bancos sem comissões?

Um banco sem comissões (ou conta de custo zero) é aquele que elimina a comissão de gestão ou manutenção. Num banco tradicional, esta taxa pode variar entre 5 € a 10 € por mês, o que significa que, ao final do ano, poderá estar a “oferecer” mais de 100 € ao banco apenas para que eles guardem o seu dinheiro.

Existem quatro pilares de custos que deve vigiar:

• Manutenção de conta: A taxa mensal/trimestral pela existência da conta.
• Disponibilização de cartão: A anuidade dos cartões de débito ou crédito.
• Transferências: Custos para enviar dinheiro para outros bancos (especialmente transferências imediatas ou via MB Way).
• Operações em moeda estrangeira: Taxas aplicadas quando viaja ou compra online em dólares, libras, etc.

Talvez se esteja a perguntar: “Como é possível existirem contas gratuitas?” Embora possa parecer contraintuitivo, a verdade é que os bancos sobrevivem sem cobrar taxas. A resposta está na eficiência. Os bancos digitais não têm uma estrutura de custos pesada, com centenas de balcões físicos e milhares de funcionários. Além disso, estas contas funcionam como uma “porta de entrada” para a venda de outros produtos mais lucrativos, como créditos, seguros ou investimentos.

Porque existem contas bancárias sem comissões

A democratização do acesso a contas sem custos não foi um ato de caridade dos bancos. Foi uma resposta estratégica a uma mudança radical no comportamento do consumidor e na tecnologia.

Estratégia dos bancos digitais

Os novos bancos (neobancos) operam exclusivamente online. Sem o custo imobiliário dos balcões e com processos totalmente automatizados (como a abertura de conta por videochamada ou biometria), o custo marginal de servir um novo cliente é quase zero. O objetivo inicial é ganhar escala e recolher dados, rentabilizando o cliente mais tarde através de planos premium ou serviços de subscrição.

Competição entre bancos tradicionais e fintech

O sucesso de empresas como a Revolut obrigou os “tubarões” do sistema bancário português a reagir. Para evitar a fuga de clientes (especialmente dos mais jovens), grupos como o BCP ou o Santander criaram marcas digitais independentes ou lançaram contas específicas 100% online que replicam o modelo de gratuitidade.

Serviços incluídos nas contas gratuitas

Tipicamente, uma conta gratuita inclui:

• Abertura de conta via App.
• Gestão de saldo em tempo real.
• Cartão de débito (pelo menos para o primeiro titular).
• Transferências SEPA normais (que demoram até 24h).
• Levantamentos em caixas Multibanco (em Portugal).

Bancos sem comissões em Portugal

Abaixo, apresentamos uma comparação direta das principais entidades que dominam o mercado da gratuitidade em Portugal em 2026:

Banco	IBAN	Manutenção	Cartão Débito	Destaque Principal
ActivoBank	PT	0 €	Grátis	Melhor suporte físico (balcões)
Moey!	PT	0 €	Grátis	Integração total MB Way e grupos
Bankinter Online	PT	0 €	Grátis	Remuneração do saldo diário
Revolut	PT	0 €	Grátis*	Câmbios e viagens
Openbank	ES	0 €	Grátis	Depósitos e investimentos
Banco Best	PT	0 €	1º ano grátis	Foco em trading e investimento
N26	DE	0 €	Virtual Grátis	Simplicidade e rapidez da App
Banco BIG	PT	0 €	14 € /ano	Isenção total para investidores
Abanca (Clara)	PT	0 €	Grátis	Promoções de adesão em numerário

*Pode haver custos de envio do cartão físico.

ActivoBank

O “braço digital” do Millennium BCP continua a ser um líder de mercado para quem procura uma conta principal. O grande trunfo do ActivoBank é o modelo híbrido: é um banco digital, mas possui Pontos Activo físicos localizados em centros comerciais. Se perder o telemóvel ou tiver um problema complexo, pode resolver tudo pessoalmente. É o único banco sem comissões em Portugal com este nível de presença física “descomplicada”.

Moey!

A proposta digital do grupo Crédito Agrícola é a que melhor entende o utilizador jovem português. A aplicação permite criar “objetivos” de poupança, dividir contas de jantar com amigos instantaneamente e é, historicamente, o banco mais generoso no que toca a transferências imediatas gratuitas. A integração com o ecossistema MB Way é perfeita, o que a torna a conta secundária (ou primária) favorita de muitos.

Bankinter Conta Online

Esta conta tornou-se viral em 2025 e 2026 devido à sua vertente remunerada. Enquanto a maioria dos bancos não paga nada pelo dinheiro parado na conta à ordem, o Bankinter costuma oferecer taxas de juro atrativas para novos clientes durante os primeiros anos, sem obrigar à domiciliação de ordenado (embora ofereça melhores condições se o fizer). É uma conta PT50 clássica com a vantagem de “fazer o dinheiro render”.

Revolut

A Revolut já não é apenas o cartão que levamos para as férias. Em 2026, com o IBAN português (PT50) e a licença bancária completa, tornou-se um concorrente direto dos bancos tradicionais. O seu ponto forte continua a ser a gestão multimoeda: se comprar online em sites americanos ou viajar para fora da zona Euro, a taxa de câmbio é imbatível. Oferece ainda cartões virtuais descartáveis, ideais para segurança em compras online.

Openbank

Propriedade do grupo Santander, o Openbank oferece uma segurança internacional robusta. Embora o IBAN seja espanhol (ES), o que pode ser um pequeno entrave em alguns débitos diretos muito específicos em Portugal, a sua Conta Poupança associada costuma ser das melhores do mercado europeu. Além disso, permite levantar dinheiro gratuitamente em qualquer caixa Santander do mundo.

Banco Best

Para quem quer dar o passo seguinte na literacia financeira, o Banco Best é a escolha ideal. A conta digital é gratuita e dá acesso a uma das plataformas de investimento mais completas do país. Pode comprar ações, ETFs ou fundos de investimento com comissões de corretagem competitivas, tudo dentro da mesma conta que usa para pagar as contas do dia a dia.

N26

O banco alemão mantém-se como a referência em experiência de utilizador (UX). A aplicação é extremamente fluida e minimalista. Embora não tenha MB Way português nativo, é excelente para gerir orçamentos específicos através da funcionalidade “Spaces”. Em 2026, o N26 é a conta favorita dos nómadas digitais e de quem valoriza um design limpo e eficiente acima de tudo.

Banco BIG (Banco de Investimento Global)

O BIG posiciona-se como o “Banco que entende os seus valores”. A sua Conta Global é isenta de manutenção e é particularmente útil para quem mantém um perfil de investidor. Oferece uma das melhores análises de mercado para os seus clientes e permite uma gestão integrada de património sem os custos pesados da banca privada tradicional.

Abanca (conta Clara)

O banco galego com forte presença em Portugal tem apostado agressivamente em campanhas de captação. A Conta Clara é a sua oferta 100% digital, gratuita, que muitas vezes vem acompanhada de incentivos em dinheiro (ex.: 350 €) para quem domiciliar o ordenado. É uma excelente forma de entrar num banco tradicional, com balcões físicos, mas mantendo o perfil de custo zero.

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Contas de serviços mínimos bancários

Os serviços mínimos bancários (SMB) são uma garantia legal que protege os cidadãos contra a exclusão financeira, obrigando todos os bancos a disponibilizar um pacote de serviços essenciais a custos reduzidos. Veja os aspetos mais importantes destes serviços:

• Custo anual máximo: O preço está limitado por lei a 1% do Indexante dos Apoios Sociais (IAS). Em 2026, isto representa um custo total anual de aproximadamente 5,37 €.
• Serviços incluídos: Este valor simbólico cobre a manutenção da conta, a disponibilização de um cartão de débito, levantamentos ilimitados em caixas Multibanco e um conjunto de transferências SEPA (nacionais e europeias).
• Quem pode aceder: Qualquer pessoa singular pode abrir uma conta SMB, desde que não seja titular de outras contas à ordem em Portugal. É a solução ideal para quem quer manter o seu dinheiro num banco tradicional (como a CGD ou o BPI) sem pagar as habituais comissões de manutenção que podem rondar os 100 € anuais.
• Limitações importantes: Por ser focada no essencial, esta conta não permite facilidades de descoberto (ficar com saldo negativo autorizado) nem dá acesso a cartões de crédito complexos ou com seguros de viagem associados.

Bancos digitais sem comissões

Nesta secção, deixamos de lado os pormenores técnicos para nos concentrarmos na experiência de utilização. Enquanto os bancos tradicionais vendem confiança através de balcões de mármore, os três atores digitais seguintes vendem liberdade através do código e do design.

A “super-app” financeira para o cidadão global

Esta primeira opção representa o auge da versatilidade. Mais do que um banco, a Revolut posiciona-se em 2026 como um centro de comando financeiro. Enquanto noutras instituições a conta serve apenas para guardar e transferir dinheiro, aqui a filosofia é o controlo total sobre ativos diversificados. O utilizador escolhe este banco digital quando quer, na mesma interface, gerir o seu orçamento mensal, comprar frações de ações, trocar moedas em tempo real e até gerir subscrições de serviços de streaming que se esqueceu de cancelar.

O poder da integração no dia a dia nacional

A segunda grande referência foca-se naquilo que chamamos de “finanças sociais”. O Moey! não tenta ser uma aplicação complexa de investimento; tenta ser a aplicação que resolve os atritos do quotidiano em Portugal. O seu grande diferencial não é apenas o custo zero, mas a forma como humaniza as transferências. Se o utilizador é alguém que divide contas de jantar semanalmente, que precisa de pagar o IMI através de um simples “scan” de fatura ou que quer colocar dinheiro de lado para uma viagem através de “objetivos” visuais, esta é a interface ideal.

A psicologia da poupança e o minimalismo europeu

A terceira via foca-se na organização mental e na eficiência. O N26 desenhou uma experiência de utilizador que apela à psicologia do dinheiro. Ao contrário de outras aplicações que podem parecer saturadas de informação, aqui o foco é o minimalismo. A grande vantagem competitiva para o utilizador reside na funcionalidade de subcontas, que permite separar visual e logicamente o dinheiro para a renda, para as férias ou para emergências, sem a burocracia de abrir novas contas. É a escolha predileta de quem procura um “diário financeiro” limpo.

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Como escolher um banco sem comissões

A escolha não deve ser feita apenas com base no “zero euros”. Pense nos seguintes aspetos:

1 – IBAN português ou estrangeiro

Se quer receber o seu salário e pagar o ginásio ou a conta da eletricidade, prefira um banco com IBAN PT50 (como o ActivoBank, Moey! ou Revolut). Isto evita atrasos e formulários extra que alguns serviços em Portugal ainda exigem para IBANs estrangeiros.

2 – Cartão de débito gratuito

Verifique se a conta oferece um cartão físico gratuito ou se terá de pagar pelo envio. Em 2026, muitos utilizadores já usam apenas o cartão virtual no telemóvel, mas ter o cartão físico na carteira ainda pode ser uma segurança importante.

3 – Levantamentos Multibanco

Em Portugal temos a sorte de ter a rede Multibanco, mas alguns bancos digitais estrangeiros limitam os levantamentos gratuitos a um certo valor mensal (ex.: 200 €). Se costuma usar muito dinheiro em numerário, escolha um banco que ofereça levantamentos ilimitados ou com limites elevados.

4 – Aplicação e banca digital

Como não irá a um balcão, a App é o seu banco. Leia as opiniões na App Store ou Play Store. Uma boa App deve ser rápida, permitir o bloqueio imediato do cartão em caso de perda e oferecer suporte via chat de forma eficiente.

Custos que podem existir mesmo em contas sem comissões

Nada na vida é 100% gratuito se não soubermos as regras do jogo. Veja quais os custos que ainda pode ter numa conta “sem comissões”:

Transferências imediatas

Muitos bancos que não cobram manutenção continuam a cobrar pelas transferências imediatas (aquelas em que o dinheiro chega em segundos). O custo pode variar entre 0,50 € e 2 € por operação. Se faz muitas destas transferências, verifique se o seu banco as inclui gratuitamente.

Levantamentos fora da zona euro

Se viajar para fora da Europa e levantar dinheiro num ATM, o banco pode não cobrar uma taxa de serviço, mas pode aplicar uma margem de lucro sobre a taxa de câmbio oficial. Bancos como a Revolut costumam ser os mais justos neste ponto.

Cartões adicionais

Geralmente, apenas o primeiro cartão de débito é grátis. Se precisar de um segundo cartão para um familiar, ou se perder o seu e precisar de uma segunda via, o banco irá cobrar uma taxa de emissão que pode rondar os 10 € a 15 €.

Vantagens de usar um banco sem comissões

Além da poupança óbvia (que pode chegar a centenas de euros ao fim de poucos anos), usar um banco sem comissões promove a sua literacia financeira. Estes bancos oferecem ferramentas de categorização de despesas que os bancos tradicionais demoram a implementar. Saber exatamente quanto gasta em “Restaurantes” ou “Supermercado” de forma automática ajuda-o a controlar melhor o seu orçamento.

Outra vantagem é a liberdade. Como não tem custos de manutenção, pode ter várias contas para propósitos diferentes: uma para as despesas fixas da casa, outra para as suas viagens e outra para os seus investimentos.

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