Melhores contas poupança e contas remuneradas em 2026
Neste artigo, comparamos contas poupança e contas remuneradas de bancos portugueses e de instituições europeias autorizadas a operar em Portugal: taxa de juro, montante remunerado, condições, liquidez, garantia de depósitos e tributação dos juros. Explicamos também quanto rendem 10.000 € e como estas contas se comparam com depósitos a prazo e Certificados de Aforro.
Taxas verificadas em outubro de 2026. As condições das contas poupança mudam com frequência e devem ser confirmadas na Ficha de Informação Normalizada de cada instituição.
Este artigo tem carácter meramente informativo e educativo. Não constitui uma recomendação de investimento nem dispensa a consulta de entidades devidamente habilitadas. As condições apresentadas podem estar sujeitas a alterações e devem ser confirmadas junto das instituições financeiras respetivas. A rentabilidade passada não garante rendimentos futuros.
Comparação das contas poupança: TANB, limites e condições
A tabela resume as principais condições de cada conta. Abaixo, encontra a análise detalhada de cada uma.
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Instituição e produto |
TANB |
Montante remunerado |
Condições |
Liquidez |
Garantia de depósitos |
IRS |
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3% (novos clientes); 2,50% (restantes saldos e clientes existentes) |
3% até 50.000 €; 2,50% sem limite |
Sem montante mínimo nem prazo |
Levantamento a qualquer momento |
Bancos parceiros: até 100.000 € por banco; fundos monetários sem garantia de depósitos |
Retenção de 28% (IBAN PT) |
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2,20% a 2,70%, consoante o plano |
Sem limite definido |
Sem montante mínimo |
Total |
Sistema sueco, até 1.150.000 SEK |
Sem retenção; Anexo J |
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1,84% a 3,24% (3 a 48 meses) |
Sem limite definido |
Taxa fixa durante o prazo |
Só nos primeiros 14 dias |
Sistema sueco, até 1.150.000 SEK |
Sem retenção; Anexo J |
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Bankinter – Conta Mais Ordenado |
5% no 1.º ano; 2% no 2.º ano |
Até 10.000 € |
Novos clientes; domiciliação de ordenado e cartão de crédito com movimentos |
Total |
FGD Portugal, até 100.000 € |
Retenção de 28% |
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Bankinter – Conta Online |
3% nos primeiros 3 meses; depois 3% com ordenado ou 2,5% sem |
Até 100.000 € |
Novos clientes |
Total |
FGD Portugal, até 100.000 € |
Retenção de 28% |
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Banco CTT – Conta Poupança Livre |
3% (0,5% sem condições) |
Até 5.000 € |
Condições de vinculação, como domiciliação de ordenado ou débitos diretos |
Total |
FGD Portugal, até 100.000 € |
Retenção de 28% |
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Openbank – Conta Poupança Boas-vindas |
2,50% durante 6 meses; depois taxa inferior |
Até 500.000 € |
Novos clientes |
Total |
FGD Espanha, até 100.000 € |
Retenção de 28% |
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1,50% a 2,25%, consoante o plano |
Até 100.000 € |
Planos pagos com mensalidade |
Total |
Sistema lituano, até 100.000 € |
Retenção de 28% (conta PT) |
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bunq – Conta Poupança |
Até 3,11% (taxa bónus); 1,61% (base) |
Até 100.000 € |
Taxa bónus sujeita a condições |
Levantamentos gratuitos limitados por mês |
Sistema neerlandês, até 100.000 € |
Sem retenção; Anexo J |
Análise de cada conta poupança
Para cada conta, apresentamos a taxa em vigor, as condições de acesso e os principais aspetos a ter em conta.
Trade Republic – saldo remunerado até 3% TANB
A Trade Republic é um banco e plataforma de investimento de origem alemã que remunera o saldo não investido. Os novos clientes recebem 3% TANB sobre saldos até 50.000 €. Acima desse valor, e para os clientes existentes, aplica-se 2,50% TANB, a taxa de depósito do Banco Central Europeu desde setembro de 2026.
Desde julho de 2026, a Trade Republic opera em Portugal através de uma sucursal com IBAN português. Nas contas com IBAN PT, a sucursal retém automaticamente 28% de IRS sobre os juros.
Saiba mais: Trade Republic com IBAN português
Características principais:
- Juros calculados diariamente e pagos mensalmente
- Liquidez, com possibilidade de movimentar o dinheiro a qualquer momento
- Os saldos mantidos em bancos parceiros beneficiam de proteção até 100.000 € por depositante e por banco
- Os montantes aplicados em fundos do mercado monetário não estão abrangidos por um sistema de garantia de depósitos e estão sujeitos a risco de mercado
- Sem comissão de manutenção, prazo obrigatório ou montante mínimo
Para mais detalhes, consulte a análise da conta remunerada da Trade Republic
Klarna – Conta Flex e conta a prazo fixo até 3,24% TANB
A instituição sueca Klarna disponibiliza em Portugal uma Conta Flex, com acesso ao dinheiro a qualquer momento, e contas a prazo fixo entre 3 e 48 meses.
Na Conta Flex, a TANB é de 2,20% e pode chegar a 2,70% com os planos de subscrição pagos da Klarna (2,30% no Plus, 2,40% no Premium e 2,70% no Max). Na conta a prazo fixo, as taxas variam entre 1,84% e 3,24% TANB, consoante o prazo. Após os primeiros 14 dias, não é possível levantar o dinheiro antes do vencimento.
Características principais:
- Sem comissão de abertura ou manutenção da conta poupança
- Sem montante mínimo de depósito
- Conta Flex com levantamentos sem penalização
- Sem retenção na fonte portuguesa: os juros são declarados no Anexo J do IRS
- Depósitos protegidos pelo sistema sueco de garantia até 1.150.000 coroas suecas por cliente
Bankinter – Conta Mais Ordenado e Conta Online
O Bankinter tem duas contas remuneradas para novos clientes. A Conta Mais Ordenado paga 5% TANB no primeiro ano e 2% no segundo, sobre um saldo máximo de 10.000 €. Exige a domiciliação do ordenado ou pensão acima de um valor mínimo e um cartão de crédito com movimentos regulares.
A Conta Online paga 3% TANB nos primeiros 3 meses sobre saldos até 100.000 €. Depois, mantém 3% com domiciliação de ordenado ou passa a 2,5% sem domiciliação. Em ambas, os juros têm retenção automática de IRS e os depósitos estão cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos português.
Banco CTT – Conta Poupança Livre
A Conta Poupança Livre do Banco CTT paga 3% TANB sobre saldos até 5.000 € a quem cumpre condições de vinculação, como a domiciliação do ordenado ou débitos diretos. Sem essas condições, a taxa é de 0,5%. Permite reforços e levantamentos a qualquer momento, sem penalização, e está coberta pelo Fundo de Garantia de Depósitos português.
Openbank – Conta Poupança Boas-vindas
O Openbank, banco digital do grupo Santander, oferece aos novos clientes 2,50% TANB durante 6 meses, sobre saldos até 500.000 €. Findo esse período, a taxa desce, com valores diferentes consoante o cumprimento de condições de vinculação. Os juros são pagos já líquidos de IRS e os depósitos estão cobertos pelo sistema de garantia espanhol.
Revolut – Subconta Poupança
Na Revolut, a subconta poupança paga entre 1,50% e 2,25% TANB, consoante o plano: as taxas mais altas exigem planos pagos, com mensalidade. Os juros são calculados diariamente, o dinheiro pode ser levantado a qualquer momento e o saldo remunerado vai até 100.000 €. Nas contas portuguesas, há retenção automática de 28% de IRS. Os depósitos estão cobertos pelo sistema de garantia da Lituânia.
bunq – Conta Poupança
O banco neerlandês bunq paga até 3,11% TANB (taxa bónus, sujeita a condições) ou 1,61% TANB (taxa base), em todos os planos, incluindo o gratuito. O número de levantamentos gratuitos por mês é limitado. Não há retenção na fonte portuguesa, pelo que os juros são declarados no Anexo J. Os depósitos estão cobertos pelo sistema de garantia dos Países Baixos.
Quanto rendem 10.000 € numa conta poupança?
A simulação considera 10.000 € durante 12 meses, juros simples e retenção de 28% de IRS. Os juros só se aplicam até ao limite remunerado de cada conta.
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TANB |
Juros brutos (12 meses) |
Juros líquidos (após 28%) |
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2,20% |
220 € |
158,40 € |
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2,50% |
250 € |
180 € |
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3% |
300 € |
216 € |
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5% (limite de 10.000 €) |
500 € |
360 € |
Conta poupança ou conta remunerada: qual a diferença?
Uma conta poupança é uma conta própria para guardar dinheiro, normalmente associada a uma conta à ordem no mesmo banco. Uma conta remunerada paga juros sobre o saldo da própria conta, como acontece em algumas corretoras e bancos digitais. Em ambos os casos, o que conta é a TANB, o montante remunerado, a liquidez e a garantia aplicável ao saldo.
Contas poupança com domiciliação de ordenado
Várias contas com taxas mais altas exigem a domiciliação do ordenado ou outras condições de vinculação, como débitos diretos ou utilização de cartão. É o caso do Bankinter e do Banco CTT. Antes de abrir conta, convém confirmar o valor mínimo do ordenado exigido, o período em que a taxa se aplica, o montante máximo remunerado e as comissões da conta à ordem associada.
Conta poupança, depósito a prazo ou Certificados de Aforro?
As três soluções têm graus diferentes de liquidez, de remuneração e de garantia:
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Aspeto |
Conta poupança |
Depósito a prazo |
Certificados de Aforro (Série F) |
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Liquidez |
Em regra, levantamento a qualquer momento |
Capital imobilizado até ao vencimento; mobilização antecipada com penalização, quando permitida |
Resgate possível após um período mínimo |
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Taxa |
Variável; promoções temporárias |
Fixa durante o prazo |
Indexada à Euribor a 3 meses (taxa base máxima de 2,5%) mais prémios de permanência |
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Garantia |
Fundo de garantia de depósitos, até 100.000 € |
Fundo de garantia de depósitos, até 100.000 € |
Dívida pública do Estado português |
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IRS |
28% sobre os juros, com opção de englobamento |
28% sobre os juros, com opção de englobamento |
28% sobre os juros, com opção de englobamento |
Em outubro de 2026, a taxa base dos Certificados de Aforro Série F está no máximo previsto de 2,5%. Para comparar com depósitos, veja os melhores depósitos a prazo e depósitos a longo ou curto prazo
O que considerar ao escolher uma conta poupança?
A taxa de juro anunciada é apenas um dos elementos a considerar, avaliar a flexibilidade no acesso ao capital, a forma como os juros são pagos e o nível de proteção dos fundos também é importante.
Liquidez vs rentabilidade
Algumas contas poupança permitem movimentações livres, funcionando quase como uma conta à ordem remunerada, outras exigem prazos mínimos de imobilização ou aplicam penalizações em caso de levantamento antecipado. Em regra, quanto maior a liquidez, menor tende a ser a taxa de juro associada.
Taxas promocionais e limites máximos
Muitas das taxas mais altas são promocionais: aplicam-se apenas a novos clientes, durante alguns meses ou até um montante máximo. Antes de comparar, convém verificar a taxa que se aplica depois do período promocional e o saldo a partir do qual a remuneração baixa ou deixa de existir.
Como são tributados os juros e que garantias existem
Ao avaliar uma conta poupança, não deve olhar apenas para a rentabilidade: é igualmente importante compreender o impacto fiscal dos juros recebidos e as garantias que protegem o seu capital.
Retenção na fonte, englobamento e Anexo J
Em Portugal, os juros obtidos em contas poupança estão sujeitos a uma taxa de 28%. O contribuinte pode optar pelo englobamento destes rendimentos no IRS, o que pode compensar em situações como rendimentos baixos.
Nas instituições com IBAN português, incluindo sucursais de bancos estrangeiros, a retenção na fonte é feita pelo próprio banco. Nas instituições estrangeiras que não fazem retenção, cabe ao titular declarar os juros no Anexo J da declaração de IRS.
Fundo de Garantia de Depósitos: nacional vs europeu
Independentemente de escolher um banco português ou uma instituição estrangeira a operar em Portugal, os depósitos bancários estão protegidos até 100.000 € por depositante e por instituição. Esta proteção resulta da legislação europeia, que obriga todos os Estados-membros a terem um sistema de garantia de depósitos.
A diferença está em quem gere essa proteção:
- Nos bancos portugueses, a cobertura é assegurada pelo Fundo de Garantia de Depósitos nacional;
- Em bancos estrangeiros, a responsabilidade recai sobre o fundo do país de origem (ex.: Alemanha, Suécia, Espanha, Lituânia ou Países Baixos).
Na prática, o nível de proteção é equivalente em toda a União Europeia, mas, em caso de necessidade, seria o fundo do país sede da instituição a responder pelo reembolso. Produtos como fundos do mercado monetário ou seguros de capitalização não têm esta cobertura.
Conclusão: Como escolher a conta poupança ideal em 2026?
A escolha depende sobretudo de três fatores:
- Liquidez: precisa de acesso imediato ao dinheiro ou pode imobilizá-lo durante alguns meses ou anos?
- Montante: o valor a aplicar cabe dentro do limite remunerado das contas com taxas mais altas?
- Condições: está disposto a domiciliar o ordenado ou a cumprir outras condições de vinculação?
É fundamental não tomar decisões com base exclusiva na taxa de juro. A duração das taxas promocionais, a garantia de depósitos aplicável, o tratamento fiscal dos juros e a reputação da instituição devem ser ponderados com igual atenção.
Perguntas frequentes
Depende do montante, do prazo e das condições. As taxas mais altas costumam aplicar-se a novos clientes, a montantes limitados ou com domiciliação de ordenado. A tabela comparativa resume as condições em vigor à data indicada.
Uma conta poupança é uma conta própria para guardar dinheiro, normalmente associada a uma conta à ordem. Uma conta remunerada paga juros sobre o saldo da própria conta, como acontece em algumas corretoras e bancos digitais.
A TANB é a taxa anual nominal bruta, antes de impostos. A TANL é a taxa depois da retenção de IRS. Com retenção de 28%, uma TANB de 3% corresponde a uma TANL de 2,16%.
Com uma TANB de 3% durante 12 meses, 10.000 € rendem 300 € brutos e 216 € líquidos, após retenção de 28%. Se a conta tiver um limite remunerado inferior, os juros só se aplicam até esse limite.
Sim. São tributados, em regra, a 28%, com opção de englobamento. Os bancos com IBAN português retêm o imposto automaticamente; nas instituições estrangeiras sem retenção, os juros são declarados no Anexo J.
Os depósitos bancários estão cobertos até 100.000 € por depositante e por instituição, pelo fundo de garantia do país de origem do banco. Produtos como fundos do mercado monetário ou seguros de capitalização não têm esta cobertura.
A conta poupança permite, em regra, levantar o dinheiro a qualquer momento. O depósito a prazo imobiliza o capital durante um período e pode ter taxa fixa mais alta em prazos longos. A escolha depende de quando poderá precisar do dinheiro.
Os Certificados de Aforro Série F são dívida pública, com taxa indexada à Euribor a 3 meses (máximo de 2,5% de taxa base) e prémios de permanência, e exigem um período mínimo antes do resgate. As contas poupança oferecem mais liquidez, mas as taxas promocionais costumam ser temporárias.
RANKIA PORTUGAL: Este artigo tem caráter exclusivamente informativo e educacional. As informações aqui contidas não constituem aconselhamento financeiro, nem recomendação de compra ou venda de quaisquer instrumentos financeiros. A rentabilidade passada não garante retornos futuros. Antes de tomar decisões de investimento, recomenda-se a consulta de um profissional devidamente habilitado.
Trade Republic: Investir em ações envolve o risco de perda do seu dinheiro. Invista de forma responsável.
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