Depósitos a longo prazo e curto prazo: Qual o que dá mais rentabilidade?

Ao escolher um depósito, temos uma ampla gama de possibilidades. A primeira questão que nos perguntamos é qual depósito nos dá mais a expiração, se um curto prazo ou um longo prazo.  Os depósitos de curto prazo em promoção, oferecem retornos mais altos, mas por um curto período de tempo. No entanto, os depósitos a longo prazo são uma opção de poupança mais estável.

Neste artigo vamos falar sobre os prós e contras entre as diferentes maturidades dos depósitos a prazo.

Ganhamos mais com depósitos a curto ou a longo prazo?

Em baixo, discutiremos as razões a favor e contra a contratação de um depósito de longo prazo ou de curto prazo e, mais importante, qual será nossa rentabilidade no vencimento. O que queremos mostrar são os juros ganhos com a contratação de um único depósito. Então, observaremos como, com alguns cálculos simples, podemos saber exatamente o valor final que obteremos no final de cada depósito. No estudo de caso, o reinvestimento do capital em um novo depósito no final do anterior não está contemplado, essa possibilidade é deixada à escolha do cliente.

Prós e contras de escolher um depósito de curto prazo

Vantagens de escolher um depósito de curto prazo

• As vantagens de escolher um depósito de curto prazo é que consegue obter boas rentabilidades sem abdicar do seu capital muito tempo.

Desvantagens de escolher um depósito de curto prazo

• Os contras, que os depósitos de curto prazo que oferecem retornos significativos são conhecidos como “depósitos de boas-vindas”. Esses depósitos caracterizam-se por oferecer uma taxa de juros muito alta, que supera a média do mercado e até mesmo os depósitos de longo prazo, mas que só estão disponíveis para novos clientes e por um período muito curto, o que reduz as possibilidades para aumentar consideravelmente os seus interesses.
• Precisa-se de preocupar com o cancelamento do depósito, pois ter contas abertas em bancos diferentes pode ser um incômodo e, com o tempo, ter várias despesas de manutenção de conta.

Prós e contras de escolher  depósitos a longo prazo

Vantagens de escolher um depósito a longo prazo

• O limite máximo do depósito é muito alto, sendo a opção mais escolhida.
• No outro lado, não limitam a contratação de apenas novos clientes, mas também a lealdade recompensa  aqueles que têm algum outro produto contratado com a empresa.
• Permite renovar o depósito no vencimento. De facto, as cláusulas indicam que, no caso de não comunicar o cancelamento com um par de dias de antecedência, o depósito é automaticamente renovado.
• Promoções ou ofertas limitadas podem ser usadas por mais tempo, porque uma vez que assina seu contrato, pode aproveitar a taxa de juros de 1 ano, 2 ou o prazo indicado pelo depósito.

Desvantagens de escolher um depósito a longo prazo

• O rendimento em relação aos de curto prazo, apelidados de “Bem-vindo” são menores.
• O acesso ao seu dinheiro é limitado e, total ou cancelamento parcial é caro.
• Embora os depósitos a longo prazo nos permitam investir mais, a FGD cobre apenas € 100.000 por proprietário, pelo que devemos ter isso em conta.
• Em alguns casos, solicitam um capital mínimo alto para sua abertura.

E se quisermos reinvestir o capital do depósito no curto prazo?

Pode pensar que obteria mais rentabilidade colocando o seu dinheiro em vários depósitos no curto prazo no final dele.

Nesse caso, tem duas opções:

• O capital do seu depósito de curto prazo irá para uma conta de poupança com taxas de juros baixas comparativamente (em torno de 0,20% a TAE) ou cancelará a conta e transferirá seu dinheiro para outro banco.
• Com a segunda opção, pode obter mais rentabilidade, mas também terá mais burocracia ou demora com as negociações com o seu banco.

Os depósitos a longo prazo são a melhor opção se o perfil do seu cliente for um poupador médio-grande,  que deseja garantir um retorno interessante por mais de um ano e que não esteja interessado em movimentar continuamente seu capital bancário. Por outro lado, quem procura depósitos de curto prazo responde a um modelo de poupança que busca sempre a melhor promoção, não se importa em movimentar seu dinheiro constantemente e prefere liquidez em seu capital.

Comparação Depósitos de longo prazo vs. depósitos de curto prazo

As vantagens e desvantagens de cada um dos depósitos, tanto a longo como a curto prazo, são agora claras. Mas vamos dar-lhe um exemplo claro, com números, para poder ver qual é o mais conveniente. Vamos calcular o juro do melhor depósito a curto prazo, o Depósito Open Novos Clientes, a 6 meses, contra o juro do melhor depósito a longo prazo, o Depósito Open 24 meses.

Vamos fazer os cálculos de qual será a maior rentabilidade em 2 anos, ou 24 meses, sendo o prazo mais longo, para finalmente descobrir qual das opções é mais conveniente para nós.

As combinações que vamos utilizar para saber qual é o melhor rendimento são as seguintes:

• Opção 1: Depósito Open durante 24 meses. Rendimento: 3% TANB
• Opção 2: Depósito Open Novos Clientes 6 meses (3,50% TANB) + Depósito Open 18 meses (2,75% TANB)
• Opção 3: Depósito Open Novos Clientes 6 meses (3,50% TANB) + 3 vezes o Depósito Open 6 meses (1,75% TANB)

Opção 1

Depósito Open durante 24 meses. Rendimento: 3% TANB

Opção 2

Depósito Open Novos Clientes 6 meses (3,50% TANB) + Depósito Open 18 meses (2,75% TANB)

Opção 3

Depósito Open Novos Clientes 6 meses (3,50% TANB) + 3 vezes o Depósito Open 6 meses (1,75% TANB)

É evidente que a opção mais rentável, ainda que não muito, é a do depósito a prazo mais longo. Depois, muito perto, vem a opção de combinar um depósito de boas-vindas a curto prazo com um depósito a longo prazo. E, por último, muito longe da melhor rendibilidade, temos a opção de efetuar todos os depósitos a curto prazo.