Qual é o sistema de amortização francês no crédito habitação?

O sistema de amortização francês é um dos principais sistemas usados ​​para amortizar o crédito habitação. O sistema  de depreciação francês é caracterizado por ser um sistema de amortização de prestações constantes.

Como as cotas são constantes, a cada mês o banco recebe os juros com base na amortização de capital pendente . Portanto, durante os primeiros anos da hipoteca , uma quantidade maior de capital e juros são pagos em vez disso, durante o período final do empréstimo, pagar mais capital e menos interesse.

Fatores a ter em conta no sistema de amortização em França

• Capital emprestado
• Tipo de juro
• Duração do empréstimo

Se existir um aumento nas taxas de juros, dado que este é um sistema de amortização constante de rendas deve ser aumentada a duração do empréstimo ou aumentar a taxa a pagar.

Abaixo, podemos ver como calcular a renda total e as taxas de juros com base na amortização de capital pendente:

Em que:

• VP é o valor presente que pretendemos calcular
• R é o valor mensal da renda
• r é a taxa de juro mensal efetiva
• n é o número de rendas

Usando a mesma fórmula, poderíamos resolver a equação em ordem a R:

É difícil fazer à mão, mas podemos fazer numa folha de calculo no excel que é bem mais simples.

Excel

função PGTO (PT), PMT  na verão em inglês

PGTO, uma das funções financeiras, calcula o pagamento de um empréstimo com base nos pagamentos e numa taxa de juros constante.

=PGTO(taxa; nper; va; [vf]; [tipo])

• Taxa    Obrigatório. É a taxa de juro do empréstimo.
• Nper    Obrigatório. É o número total de pagamentos do empréstimo.
• Va    Obrigatório. É o valor atual da quantia total correspondente a uma série de pagamentos futuros, também conhecido por principal.
• Vf    Opcional. É o valor futuro ou o saldo em dinheiro que pretende obter depois do último pagamento. Se vf for omitido, é considerado 0 (zero), ou seja, o valor futuro de um empréstimo é 0.
• Tipo    Opcional. É o número 0 (zero) ou 1 e indica as datas de vencimento dos pagamentos.

Certifique-se de que é consistente quanto às unidades utilizadas para especificar taxa e nper. Se efetuar pagamentos mensais para um empréstimo de quatro anos com uma taxa de juro anual de 12%, utilize 12%/12 para taxa e 4*12 para nper. Se efetuar pagamentos anuais para o mesmo empréstimo, utilize 12 por cento para taxa e 4 para nper.

Exemplo de cálculo de um empréstimo hipotecário com o sistema de amortização em francês

Por exemplo, se solicitarmos um empréstimo hipotecário de 10.000 euros para pagar por 3 anos (36 prestações) e com uma taxa de juros mensal constante de 0,03%, pagaríamos:

• Taxa mensal : 458,04 euros
• Juros totais durante os três anos : 6489,37 euros
• Valor total pago pelo empréstimo de 10.000 euros : 16.489,37 euros