Melhores contas poupança 2025

Se pretende aumentar o rendimento das suas poupanças minimizando a exposição ao risco, este artigo poderá ser útil. Ao longo das próximas secções, serão apresentados exemplos de contas poupança disponíveis em 2025, com destaque para aspetos como taxas de juro, condições de liquidez, limites de capital garantido e comparação com depósitos a prazo tradicionais.

Este artigo tem carácter meramente informativo e educativo. Não constitui uma recomendação de investimento nem dispensa a consulta de entidades devidamente habilitadas. As condições apresentadas podem estar sujeitas a alterações e devem ser confirmadas junto das instituições financeiras respetivas. A rentabilidade passada não garante rendimentos futuros.

O que considerar numa conta poupança?

Antes de escolher onde colocar o seu dinheiro, é essencial compreender os fatores que tornam uma conta poupança mais ou menos adequada ao seu perfil financeiro. A taxa de juro anunciada é apenas um dos elementos a considerar. É igualmente importante avaliar a flexibilidade no acesso ao capital, a forma como os juros são pagos e, sobretudo, o nível de proteção dos fundos em caso de imprevistos.

Algumas contas permitem levantamentos sem penalização, proporcionando maior liquidez. Outras apresentam taxas de juro superiores, mas exigem a imobilização do montante durante um determinado período. Para além destes aspetos, importa confirmar se a instituição está abrangida por um fundo de garantia de depósitos e qual o país responsável por essa cobertura.

Com base nestes critérios, é possível comparar diferentes soluções disponíveis em 2025 e identificar aquela que melhor se adequa às suas necessidades e objetivos financeiros.

Liquidez vs rentabilidade

Um dos principais pontos a considerar é a relação entre liquidez e rentabilidade. Algumas contas poupança permitem movimentações livres, funcionando quase como uma conta à ordem remunerada. Outras, pelo contrário, exigem prazos mínimos de imobilização ou penalizações em caso de levantamento antecipado.

De forma geral, existe uma correlação inversa entre liquidez e remuneração: quanto maior a liquidez, menor tende a ser a taxa de juro associada. Para quem valoriza acesso rápido ao capital, contas com maior flexibilidade de levantamentos podem ser mais adequadas. Por outro lado, produtos com prazos mais definidos podem oferecer uma remuneração superior, dependendo das condições contratadas.

Garantia de depósitos (Portugal e UE)

Outro aspeto fundamental é a proteção dos depósitos. Em Portugal, o Fundo de Garantia de Depósitos cobre até 100 000 € por depositante e por instituição. Esta regra aplica-se igualmente noutros países da União Europeia, embora cada Estado-membro tenha o seu próprio fundo nacional.

Assim, quando se escolhe uma conta poupança numa instituição estrangeira autorizada a operar em Portugal, os depósitos ficam cobertos pelo fundo do país de origem. É importante verificar esta informação antes de abrir conta e garantir que se compreende o âmbito da proteção.

Saiba mais ➡️O que são juros compostos?

Melhores contas poupança em 2025 (com capital garantido)

Em 2025, o mercado português disponibiliza várias contas poupança com capital garantido, sujeitas a diferentes condições de remuneração, prazos e níveis de liquidez. Abaixo apresentam-se alguns exemplos disponíveis em bancos nacionais e instituições autorizadas a operar em Portugal.

Trade Republic – Conta Cash (2,00% TANB até 50.000 €)

A Trade Republic é uma plataforma de investimento de origem alemã que disponibiliza uma conta remunerada com TANB de 2,00% até 50 000 €, com capital e juros creditados mensalmente.

Características principais:

• Liquidez total, com possibilidade de transferências a qualquer momento;
• Garantia do Fundo de Garantia de Depósitos Alemão, até 100.000€ por cliente;
• Sem comissões de manutenção, nem exigência de montante mínimo ou prazo.

Esta conta pode ser considerada por quem procura combinar liquidez com remuneração estável, dentro dos limites de proteção estabelecidos.

Klarna – Conta Poupança (até 2,60% TANB)

A instituição sueca Klarna, conhecida pelo seu serviço de pagamentos online, oferece uma conta poupança com taxas que podem atingir 2,60% TANB, dependendo do prazo e condições aplicáveis.

Características principais:

• Possibilidade de escolher entre prazos flexíveis e prazos fixos;
• Fundo de Garantia de Depósitos Sueco, que protege até 100.000 € por depositante;

Outras opções poupança em 2025

Além da Trade Republic e da Klarna, existem outros bancos que disponibilizam contas poupança em 2025, com diferentes condições de remuneração:

• Bankinter: Este banco português destaca-se por oferecer uma conta que permite receber 5% de juros no primeiro ano com domiciliação de ordenado;
• Banco CTT: Disponibiliza uma conta poupança que permite obter 3% de juros com a domiciliação de ordenado;
• Bancos tradicionais portugueses: Como a Caixa Geral de Depósitos, o Millennium BCP ou o Novo Banco, que lançaram campanhas específicas para atrair aforradores.

Comparação rápida: Qual a mais adequada para si?

Para facilitar a análise, apresentamos abaixo uma comparação simplificada das principais características de algumas contas poupança disponíveis em 2025.

Tabela comparativa: TANB, montante máximo, liquidez e garantia

Instituição	TANB Máxima	Montante Máx. Remunerado	Liquidez	Garantia
Trade Republic	2%	50.000€	Total	FGD Sueco (100 000 €)
Bankinter	5% 1.º ano; 2% 2.º ano	10.000€	Total	FGD português (100 000 €)
Banco CTT	3%	5000€	Total	FGD português (100 000 €)
Klarna	2,60%	Variável	Prazo fixo	FGD Sueco (100 000 €)
Bancos Portugueses	0,75%–1,25%	Variável	Variável	FGD Português (100 000 €)

Diferenças das contas poupança face a depósitos a prazo

As contas poupança diferenciam-se dos depósitos a prazo em vários aspetos:

• Flexibilidade: Muitas permitem levantar fundos a qualquer momento, sem penalização;
• Rentabilidade competitiva: Em muitos casos, as taxas de juro são superiores às dos depósitos a prazo;
• Acesso simples: Abertura de conta 100% online, sem burocracia.

Para quem procura liquidez e segurança, as contas poupança são uma alternativa mais versátil do que os depósitos a prazo clássicos.

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Considerações fiscais e garantias

Ao avaliar uma conta poupança, não deve olhar apenas para a rentabilidade: é igualmente importante compreender o impacto fiscal dos juros recebidos e as garantias que protegem o seu capital.

Retenção na fonte e opção de englobamento no IRS

Em Portugal, os juros obtidos em contas poupança estão sujeitos a uma retenção na fonte de 28%. O contribuinte pode, no entanto, optar pelo englobamento destes rendimentos no IRS, caso lhe seja fiscalmente vantajoso.

É importante planear e comparar cenários, sobretudo para quem tem outros rendimentos de capitais, uma vez que o englobamento pode reduzir a carga fiscal global em determinadas situações, como quando se tem baixos rendimentos.

Também importa referir que, no caso das instituições nacionais, a retenção na fonte é realizada pelo próprio banco; já nas instituições internacionais, é o beneficiário que deve inserir os valores recebidos na declaração de IRS.

Fundo de Garantia de Depósitos: nacional vs europeu

Independentemente de escolher um banco português ou uma instituição estrangeira a operar em Portugal, o dinheiro colocado numa conta poupança está protegido até 100.000 € por cliente e por banco. Esta proteção resulta da legislação europeia, que obriga todos os Estados-membros a terem um sistema de garantia de depósitos.

A diferença está em quem gere essa proteção:

• Nos bancos portugueses, a cobertura é assegurada pelo Fundo de Garantia de Depósitos nacional;
• Em bancos estrangeiros, a responsabilidade recai sobre o fundo do país de origem (ex.: Alemanha, Suécia, Lituânia).

Na prática, o nível de proteção é equivalente em toda a União Europeia, mas convém ter presente que, em caso de necessidade, seria o fundo do país sede da instituição que responderia pelo reembolso.

Conclusão: Como escolher a conta poupança ideal em 2025?

Em 2025, os aforradores têm mais opções do que nunca para colocar o seu dinheiro a render com segurança. A escolha de uma conta poupança em 2025 dependerá de vários fatores, nomeadamente:

1. Objetivos financeiros: Pretende liquidez imediata ou pode imobilizar o dinheiro durante alguns meses ou anos?
2. Perfil de risco: Dá preferência a bancos tradicionais ou considera também plataformas digitais supervisionadas na UE?
3. Rentabilidade vs flexibilidade: Aceita uma taxa ligeiramente inferior em troca de maior liberdade de movimentos?

Para quem valoriza simplicidade e liquidez, a conta remunerada da Trade Republic pode ser uma opção a considerar, tendo em conta as condições de TANB e mobilização disponíveis à data. Já outras soluções, como as associadas a prazos fixos ou à domiciliação de ordenado, poderão apresentar características distintas que importa avaliar com base nas necessidades de cada aforrador.

É fundamental não tomar decisões com base exclusiva na taxa de juro. Elementos como o mecanismo de garantia de depósitos, o enquadramento fiscal dos juros e a reputação da instituição financeira devem ser ponderados com igual atenção.

A conta poupança mais adequada será aquela que melhor se enquadra no seu perfil financeiro, objetivos de curto ou longo prazo e tolerância ao risco.